Prendre sa retraite est un moment important. On peut même dire que c’est le début d’une nouvelle vie : c’est le moment où l’on peut profiter de loisirs, se consacrer à sa famille, aider les autres ou se lancer dans de nouveaux projets.
Pour profiter au mieux de sa retraite, il est cependant préférable de bénéficier d’une certaine sérénité sur le plan financier. Les revenus combinés de la rente AVS et de la rente LPP étant inférieurs au dernier salaire, cette différence de revenu pose problème pour qui souhaite bénéficier du même confort de vie. Heureusement, vous aurez pensé à vous constituer une épargne individuelle, par exemple avec un 3ème pilier. Convertir cette épargne en rente vous assure ensuite d’avoir un revenu régulier.
Comment fonctionne les rentes ? Que choisir entre une rente viagère et une rente certaine ?
Comment fonctionne le système de la rente ?
Pour bénéficier d’une rente, il faut déjà que vous ayez un capital. Au lieu de simplement récupérer ce capital, vous le convertissez en rente, c’est-à-dire que vous versez ce capital à une compagnie d’assurance : en échange, celle-ci vous versera régulièrement une somme d’argent définie au préalable de la même façon qu’un salaire. Le montant de la rente dépend bien sûr du capital que vous avez au départ (plus votre capital est élevé, plus votre rente le sera également) et des options que vous souscrivez.
La rente peut être soit immédiate soit différée. Dans le cas d’une rente immédiate, vous effectuez un seul versement sur un compte qui vous est immédiatement restitué sous forme de rente.
Dans le cas d’une rente différée, vous concluez la rente avant l’âge de la retraite et vous vous constituez une épargne à travers des produits de placement 3ème pilier. Au moment de la retraite, vous récupérez le capital augmenté des intérêts pour le convertir en rente.
Une autre option que la rente consisterait à récupérer votre capital au moment de la retraite et à l’investir dans divers types de placements pouvant également vous rapporter des revenus réguliers. Dans ce cas-là, vous êtes soumis aux fluctuations des marchés financiers et vous n’avez aucune certitude quant aux revenus que vous toucherez sur la durée.
L’avantage principal de la rente est donc la sécurité.
La rente viagère
La rente viagère est particulièrement intéressante car elle vous permet de bénéficier d’un revenu régulier à vie. En effet, la compagnie d’assurance s’engage à continuer de vous verser une rente même lorsque votre capital sera épuisé.
Il est possible d’opter pour une rente viagère sur deux têtes : en cas de décès de l’assuré, son conjoint touchera à son tour une rente.
Il est également possible, moyennant une rente moins élevée, d’opter pour l’option « avec restitution » : si, après le décès des deux conjoints, le capital n’est pas épuisé, les héritiers, généralement les enfants, continueront de toucher la rente de leurs parents décédés.
Le choix concernant les options de la rente viagère dépendra donc de votre situation personnelle ainsi que de celle de vos proches.
La rente certaine
La rente certaine consiste également en une rente versée régulièrement mais sur une durée déterminée : au minimum 5 ans et au maximum 25 ans. Contrairement à la rente viagère, elle ne vous est donc pas versée à vie.
La rente certaine est plus intéressante fiscalement que la rente viagère. En effet, son rendement n’est pas imposé et dans le cas d’une rente certaine immédiate, vous êtes exonéré du timbre fédéral de 2,5% au moment du versement de la prime unique.
Que choisir entre une rente certaine et une rente viagère ?
Tout dépend de votre situation personnelle et de vos projets au moment de la retraite.
La rente certaine est généralement utilisée dans le cas d’un besoin temporaire. Ainsi, si vous décidez de prendre votre retraite de façon anticipée, la rente certaine peut être une façon d’assurer la transition avant de toucher la rente AVS.
Vous pouvez souscrire une rente certaine pendant quelques années (et bénéficier en même temps de ses avantages fiscaux) et ensuite souscrire une rente viagère qui vous sera versée à vie.
La rente certaine peut également être une option intéressante si vous avez besoin de revenus complémentaires sur une certaine durée pour financer certains projets, comme par exemple les études de vos enfants ou petits-enfants.
La rente viagère reste cependant la meilleure option si vous souhaitez vous assurer une sécurité financière pour le restant de vos jours et protéger en plus vos proches en cas de décès.
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