Il existe de nombreuses raisons pour lesquelles un travailleur peut vouloir prendre sa retraite avant l’âge légal : la fatigue, un emploi qui ne donne plus satisfaction, le désir d’en profiter, de passer du temps avec sa famille ou encore de se lancer dans un nouveau projet personnel ou professionnel.
Prendre une retraite anticipée de quelques années est possible en Suisse. On ne vous cachera pas cependant que prendre sa retraite plus tôt implique de toucher une rente moins importante. Tout dépend du montant que vous aurez pu épargner, de l’âge auquel vous avez commencé à travailler et à cotiser et de l’âge auquel vous souhaitez partir en retraite. Si vous avez souscrit un 3ème pilier, vous êtes déjà mieux armé pour prendre une retraite anticipée que si vous vous êtes contenté des 1er et 2ème pilier.
Rappelons que l’âge légal de la retraite en Suisse est de 65 ans pour les hommes et 64 ans pour les femmes.
Puis-je toucher une rente AVS de façon anticipée ?
Dès lors que vous travaillez en Suisse, vous cotisez à l’AVS (Assurance Vieillesse Survivants) ou 1er pilier. L’AVS vous permet, au moment de l’âge légal de la retraite, de toucher une rente.
Si vous avez cotisé sans interruption depuis vos 20 ans et jusqu’à l’âge légal de la retraite, la rente AVS est au minimum de 1’175 francs par mois et peut s’élever jusqu’à 2’350 francs par mois… cela, bien sûr, si vous prenez votre retraite à l’âge légal.
Il est possible d’anticiper sa retraite AVS de un ou deux ans mais votre rente sera alors moins élevée, et ce jusqu’à votre décès. Si vous prenez votre retraite deux ans avant l’âge légal, la rente AVS sera diminuée de 13,6%. Si vous anticipez votre retraite d’un an seulement, elle sera diminuée de 6,8%.
A noter que même si vous prenez une retraite anticipée, vous devrez continuer à cotiser à l’AVS jusqu’à l’âge légal de la retraite. Lorsque vous atteindrez l’âge légal de la retraite, votre rente AVS sera re-calculée mais restera néanmoins diminuée par rapport aux assurés qui auront attendu l’âge légal pour prendre leur retraite.
Peut-on toucher la rente LPP de façon anticipée ?
Concernant la Prévoyance Professionnelle (2ème pilier), le règlement dépend de votre caisse de pension.
En général, l’âge minimal pour prendre une retraite anticipée est de 58 ans. Si vous prenez une retraite anticipée de quelques années, le taux de conversion de la prévoyance professionnelle sera réduit et votre rente sera donc fortement diminuée.
Si vous souhaitez conserver une rente complète, la meilleure solution est de racheter des années de cotisation LPP. Cela s’avère avantageux également sur le plan fiscal. Le rachat peut s’effectuer en un seul ou plusieurs versements. Contactez votre caisse de pension qui vous indiquera la procédure à suivre.
Vous souhaitez récupérer votre capital pour prendre votre retraite ? Cela n’est possible que si vous partez dans un pays situé hors de la zone UE-AELE. Si vous partez dans un pays de la zone UE-AELE, des restrictions s’appliquent et il sera plus facile d’invoquer un autre motif que le départ à l’étranger (lancement d’une activité indépendante…) pour récupérer l’intégralité de votre capital.
Puis-je récupérer mon 3ème pilier avant l’âge légal de la retraite ?
Le 3ème pilier est une bonne solution pour prendre une retraite anticipée. Il offre plus de souplesse pour le retrait du capital que le 2ème pilier. Les possibilités dépendent cependant du type de 3ème pilier auquel vous avez souscrit.
Si vous avez souscrit un 3ème pilier lié (pilier 3A), vous ne pouvez pas retirer votre épargne 3ème pilier jusqu’à 5 ans avant l’âge de la retraite. Si vous prenez une retraite anticipée pour devenir indépendant, vous pourrez cependant retirer l’épargne plus tôt de même que si vous quittez la Suisse définitivement.
Si vous avez souscrit un 3ème pilier libre (pilier 3B), vous pouvez retirer votre épargne plus tôt peu importe votre âge car l’épargne du 3ème pilier libre peut être retirée librement sans aucun motif. A noter que l’épargne accumulée sera moins importante que si vous attendez jusqu’à l’âge légal de la retraite.
Vous avez également la possibilité de convertir votre épargne en rente certaine : celle-ci vous permet d’assurer la transition entre votre départ en retraite anticipée et le versement de votre rente AVS.
Puis-je prendre une retraite partielle ?
Prendre une retraite complète n’est pas forcément le choix le plus pertinent sur le plan financier.
Voilà pourquoi de nombreux salariés, quelques années avant l’âge légal de la retraite, prennent une « retraite partielle » : il s’agit de réduire progressivement son taux d’activité. Il faut pour cela que votre caisse de pension et votre employeur l’autorisent.Cela permet, en plus de continuer à alimenter votre caisse de pension, d’éviter un arrêt brutal au moment de l’âge légal de la retraite qui est parfois mal vécu psychologiquement.
Il vous est également possible, si vous prenez une retraite anticipée, de reprendre une activité lucrative partielle en tant que salarié ou indépendant pour compléter votre rente de retraite.
S’il est possible de prendre une retraite anticipée en Suisse, il faut dans tous les cas se rappeler que la rente est forcément diminuée et ce, tout au long de la retraite.
A noter que l’obligation de cotiser à l’AVS jusqu’à l’âge légal de la retraite est valable pour tout le monde et ce, même en cas de retraite anticipée. Cette cotisation n’aura pas d’influence sur le montant de votre retraite (ce qui peut être difficile à comprendre pour les assurés qui partent en pré-retraite et qui ne cotisent donc plus que pour les autres).
Une autre possibilité pour ne pas réduire son pouvoir d’achat est de prendre sa retraite ailleurs qu’en Suisse, par exemple dans un pays où le coût de la vie est moins élevé qu’en Suisse…
