Souscrire à un 3ème pilier, c’est épargner sur du long terme, quel que soit son projet de vie : préparer sa retraite, devenir propriétaire ou protéger ses proches, il est possible de réaliser ses objectifs, pour autant qu’on garde son contrat suffisamment longtemps. Mais la vie faut que parfois, nous traversons des difficultés financières : maladie, chômage, tout n’est pas toujours rose dans notre monde. Il est alors tentant de résilier son contrat 3ème pilier et de récupérer les fonds versés dessus pour se sortir de cette mauvaise passe. Mais vous verrez que ce n’est pas aussi simple, selon le type de 3ème pilier choisi.
Comment résilier son 3ème pilier lié 3a ?
Le 3ème pilier lié est régi par la Confédération, des lois assez strictes l’encadrent. Ainsi, il n’est pas possible de le résilier sans un motif valable et inscrit dans la loi : le 3a a d’abord été pensé pour se constituer une retraite complémentaire, donc pour du long terme. Néanmoins, il existe quelques exceptions pour pouvoir le résilier :
- Il vous reste 5 ans avant la retraite. Ça y est, la retraite n’a jamais été aussi proche ! Vous avez 59 ans (pour une femme) ou 60 ans (pour un homme), vous êtes donc à 5 ans de la retraite. La loi vous autorise alors à débloquer les fonds du 3ème pilier 3a si vous en avez besoin. Pratique si vous songez à la pré-retraite !
- Vous devenez indépendant. En vous mettant à votre compte, vous aurez certainement besoin de fonds pour vous lancer. Le 3ème pilier peut servir de tremplin vers cette nouvelle aventure professionnelle, il vous suffira de prouver votre nouveau statut en produisant une attestation de l’AVS confirmant que vous êtes bien indépendant.
- Vous quittez définitivement la Suisse. Gros changement en perspective : vous avez décidé de tout lâcher et de recommencer une nouvelle vie à l’autre bout du monde. En fournissant une attestation de l’avis de départ de votre commune de résidence, vous pourrez débloquer les fonds de votre 3ème pilier et l’utiliser pour financer ce nouveau départ.
- Vous devenez propriétaire de votre logement. Quoi de plus exaltant que d’avoir son logement bien à soi ? Financer l’achat d’un bien immobilier coûte cher, et le 3ème pilier peut vous aider à réaliser votre rêve. Fournissez simplement l’acte de vente ou le contrat hypothécaire, et les fonds seront débloqués rapidement. Attention : vous ne pourrez effectuer cette opération immobilière que tous les 5 ans. Mais le 3ème pilier peut aussi vous servir de garantie grâce au nantissement de votre contrat.
- Vous rachetez des années de 2ème pilier. Si vous avez commencé à travailler en Suisse tardivement ou si vous avez eu un long arrêt de travail, il peut être intéressant de racheter des années de son 2ème pilier. Cela permettra simplement d’ajouter quelques années et profiter d’une rente plus élevée au moment de la retraite.
- Vous souhaitez changer de 3ème pilier. C’est un cas que nous rencontrons de moins en moins, tant les anciens contrats sont devenus très intéressants par rapport à leurs taux de rémunération. Néanmoins, cela reste une possibilité si vous souhaiter vraiment changer de contrat ou de compagnie d’assurance.
Comment résilier son 3ème pilier libre 3b ?
Pour le 3b, c’est beaucoup plus simple : comme son nom l’indique, vous êtes totalement libre de disposer des fonds versés sur le contrat, avec ou sans motif. Vous les retirez quand vous le souhaitez, sans aucune condition au préalable.
Mais attention : dans ce cas, vous devez résilier le contrat dans son entièreté, il n’est pas possible de faire des retraits partiels. C’est pourquoi nous vous conseillons d’avoir plusieurs 3ème pilier libre pour n’en résilier qu’un seul en cas de besoin, et garder les autres aux conditions contractuelles.
Vais-je payer des impôts si je retire mon 3ème pilier ?
Là aussi, tout dépend de quel 3ème pilier il s’agit.
Pour le 3ème pilier lié, nous n’y coupons pas, le capital est soumis à l’impôt. celui est calculé en fonction du capital perçu et de la situation de l’assuré. Des taux différents vont alors s’appliquer : il est possible de faire des simulations de retrait, n’hésitez donc pas à demander à nos conseillers spécialisés une étude gratuite d’un éventuel retrait. Là encore, il est possible d’ouvrir plusieurs 3ème pilier et de lisser le montant de l’impôt en fonction du contrat que vous résilier. Cela permet de garder un peu d’argent de côté au lieu de toucher l’intégralité.
Du côté du 3ème pilier 3b, pas d’imposition à prévoir. C’est décidément le produit le plus simple du monde dans sa gestion et sa résiliation ! N’oubliez pas de déclarer la valeur de rachat du contrat dans votre prochaine déclaration d’impôt.
