Ça y est, vous passez le pas : vous avez trouvé le job de vos rêves et vous quittez l’entreprise dans laquelle vous travaillez depuis plusieurs années. Félicitations ! Mais que va-t-il se passer pour votre prévoyance, notamment au niveau de votre 2ème pilier ? Comment va-t-il vous suivre chez votre nouvel employeur ? C’est là que va intervenir le compte de libre passage.
Dans quel cas ai-je besoin d’un compte de libre passage ?
Comme nous l’expliquions en introduction, vous allez faire appel à ce type de compte lorsque votre situation professionnelle va changer.
En effet, vous le savez certainement, mais en tant qu’employé, vous cotisez vous et votre employeur au 2ème pilier. Celui-ci est versé dans une caisse de pension choisie par l’employeur et tant que vous restez chez lui, cet argent “dort” tranquillement sur le compte de prévoyance.
Mais si vous décidez de changer d’employeur, vous allez devoir retirer les fonds de la caisse de pension associée à l’employeur pour les transférer vers le nouvel employeur. S’il n’y a pas de délai entre le départ de l’ancien employeur et la prise du nouveau poste, les fonds vont transiter directement, et le nouvel employeur recevra votre 2e pilier chez son institut de prévoyance.
Par contre, s’il y a un délai entre votre départ et l’arrivée dans la nouvelle entreprise, vous devrez verser les fonds de votre 2e pilier sur un compte de libre passage, de manière temporaire.
Les cas les plus courants où vous serez confronté à cette situation sont :
- vous êtes licencié ou vous démissionnez, et vous êtes au chômage
- vous prenez un congé sabbatique (sans solde)
- vous effectuez un long séjour à l’étranger
- vous bénéficiez d’un congé maternité/paternité
- vous effectuez une formation continue.
Comment ouvrir un compte de libre passage ?
Dès que vous avez quitté l’entreprise, vous devez ouvrir un compte de libre passage. Plusieurs options s’offrent à vous : la plupart des banques proposent ce type de compte, tout comme les assurances. Si vous ne savez pas choisir entre l’un ou l’autre, n’hésitez pas à faire appel à un conseiller financier : il saura vous guider vers la meilleure solution pour vous.
Attention, ne tardez pas à entreprendre les démarches une fois que vous avez quitté votre ancien employeur : en effet, sans instruction de votre part, les fonds seront automatiquement versés auprès de l’institution de prévoyance nationale, aussi appelée “institution supplétive”. Il est bien entendu possible de transférer ces fonds vers un compte libre passage de votre choix, mais pour vous éviter des tracas administratifs, nous vous conseillons de faire les démarches le plus rapidement possible.
Comment un compte libre passage est-il résilié ?
Quand vous retrouvez un nouvel employeur, le compte de libre passage est dissout : les fonds sont alors transférés à la caisse de pension de votre nouvel employeur, et vous recommencez à verser sur votre 2e pilier, comme avant, tout en gardant l’antériorité des fonds de votre/vos ancien(s) employeur(s).
Il n’est, en principe, pas possible de toucher les fonds versés sur ce compte de libre passage. En effet, ceux-ci sont bloqués jusqu’à l’âge de la retraite, sachant qu’une tolérance est octroyée si vous êtes à 5 ans de l’âge légal de la retraite.
Néanmoins, certaines exceptions existent pour pouvoir retirer les fonds avant l’âge de la retraite :
- vous devenez indépendant : dans ce cas, les fonds peuvent vous servir à vous installer dans votre activité professionnelle
- vous devenez un expatrié : vous quittez définitivement la Suisse
- vous devenez invalide
- vous achetez votre logement
Vous l’avez remarqué, ce sont les mêmes modalités de retrait qu’un 3e pilier 3a.
En cas de décès, le compte de libre passage est bien évidemment dissout, et les fonds vont directement aux descendants directs :
- conjoint ou partenaire enregistré, ainsi que les enfants mineurs et les enfants en formation de moins de 25 ans
- les personnes auxquelles vous subvenez
- les enfants majeurs, parents, frères et sœurs
- les autres héritiers légaux.
Quelques conseils si vous ouvrez un compte de libre passage
Pour commencer, faites bien attention à choisir votre placement au moment de l’ouverture de votre compte de libre passage. En effet, il est possible de le placer sur des fonds, dépendant des fluctuations du marché.
Il est clair que les taux d’intérêt actuels sont très bas et que les placements en titres rapportent le plus. Néanmoins, nous attirons votre attention que ce type de montage financier présente quelques risques : en effet, miser sa retraite sur des fonds qui peuvent varier selon les évolutions des marchés ne nous paraît pas la meilleure solution si vous n’avez pas les connaissances pour surveiller les fluctuations et faire des arbitrages pour préserver votre capital et le faire fructifier.
Par contre, si vous êtes à l’aise avec les marchés financiers, ce type de placement reste le plus intéressant sur du long terme.
De plus, vous avez le droit d’avoir deux comptes de libre passage maximum. Cela vous permet de splitter votre avoir et de ne pas mettre vos “œufs dans le même panier” : en cas de faillite d’un des deux établissements financiers, vous n’aurez pas tout perdu. Bien entendu, vous devrez dissoudre les deux comptes si vous deviez à nouveau être soumis à un 2e pilier chez un employeur.
