Rien ne vous interdit de travailler après l’âge de référence en Suisse, comme salarié ou comme indépendant. Vous pouvez toucher votre rente AVS en même temps, ou l’ajourner jusqu’à cinq ans pour l’augmenter à vie. Vous continuez à payer l’AVS, mais seulement sur la part de votre revenu qui dépasse 16’800 CHF par an, et depuis 2024, ces cotisations peuvent améliorer votre rente. Votre caisse de pension peut, selon son règlement, vous garder assuré jusqu’à 70 ans. Et vous pouvez continuer à verser sur votre 3ème pilier A et à déduire vos versements, pendant cinq ans au plus.
Atteindre l’âge de référence ne veut pas dire tout arrêter. Certains continuent par plaisir, d’autres parce que leur rente ne suffit pas, d’autres encore parce que leur entreprise a besoin d’eux quelques mois de plus.
Dans tous les cas, quelques règles changent ce jour-là : sur votre contrat de travail, sur vos cotisations, et sur la façon dont vos trois piliers vous sont versés.
Votre contrat ne s’arrête pas automatiquement à l’âge de référence, sauf si le contrat lui-même, le règlement du personnel ou une convention collective le prévoit. Sinon, il continue, et votre employeur, comme vous, doit respecter le délai de résiliation habituel pour y mettre fin.
Si vous souhaitez rester, parlez-en à votre employeur bien avant : un contrat à durée déterminée ou un temps partiel sont souvent plus faciles à négocier qu’une prolongation pure et simple.
Vous pouvez aussi vous mettre à votre compte, ou reprendre une activité après avoir pris votre retraite. Les règles qui suivent s’appliquent dans tous ces cas.
Vous pouvez percevoir votre rente AVS complète tout en travaillant. Votre salaire ne la réduit pas.
Vous pouvez aussi repousser votre rente d’un à cinq ans, en tout ou en partie. Elle est alors augmentée à vie :
| Ajournement | Supplément de la rente |
|---|---|
| 1 an | 5,2 % |
| 2 ans | 10,8 % |
| 3 ans | 17,1 % |
| 4 ans | 24,0 % |
| 5 ans | 31,5 % |
L’ajournement a du sens si vous n’avez pas besoin de la rente tout de suite, et si votre espérance de vie et votre santé vous permettent d’en profiter longtemps. À l’inverse, si vous décédez tôt, l’ajournement ne vous aura rien rapporté. Vous pouvez aussi n’ajourner qu’une partie de la rente, entre 20 % et 80 %.
Tant que vous travaillez, vous payez des cotisations AVS, AI et APG, mais seulement sur la part de votre revenu qui dépasse une franchise de 16’800 CHF par an, ou 1’400 CHF par mois. Vous ne payez plus de cotisations à l’assurance-chômage.
C’est une nouveauté de la réforme AVS 21, encore peu connue. Les cotisations versées après l’âge de référence peuvent servir à faire recalculer votre rente, une seule fois, jusqu’à vos 70 ans :
Pour en profiter pleinement, vous pouvez renoncer à la franchise de 16’800 CHF et cotiser sur la totalité de votre revenu. La demande de nouveau calcul se fait auprès de la caisse de compensation qui verse votre rente, avec un formulaire, de préférence trois à quatre mois avant la date souhaitée. La nouvelle rente n’est versée qu’à partir du mois qui suit la demande, sans effet rétroactif.
Notre page le 1er pilier explique comment se calcule la rente et ce qu’est une lacune de cotisation.
En principe, votre caisse de pension vous verse vos prestations de vieillesse à l’âge de référence. Mais si vous continuez à travailler, son règlement peut vous permettre de rester assuré jusqu’à 70 ans au plus. Vous continuez alors à cotiser, votre avoir continue de croître, et le taux de conversion appliqué au moment du départ est plus favorable.
Tout dépend du règlement de votre caisse et de votre employeur : renseignez-vous avant l’âge de référence. Si vous changez d’employeur après l’âge de référence, la nouvelle caisse n’est pas obligée de vous assurer.
Si vous touchez déjà votre rente de 2ème pilier et que vous reprenez un emploi, vous gardez votre rente. Votre nouvel employeur vous assure, ou non, selon son plan de prévoyance.
Notre page le 2ème pilier détaille le fonctionnement des caisses de pension.
Si vous travaillez après l’âge de référence et que votre revenu est soumis à l’AVS, vous pouvez continuer à verser sur votre 3ème pilier A et à déduire vos versements, pendant cinq ans au plus. Les plafonds sont les mêmes que pour les autres actifs, selon que vous êtes affilié ou non à une caisse de pension. Les montants de l’année sont sur notre page montant maximum du 3ème pilier.
Le jour où vous arrêtez définitivement de travailler, vous ne pouvez plus verser, et votre 3ème pilier A doit vous être versé.
Pouvoir retarder le retrait est aussi une occasion d’étaler vos retraits sur plus d’années. Si vous avez plusieurs comptes, vous pouvez en retirer certains dès cinq ans avant l’âge de référence, et d’autres jusqu’à cinq ans après, tant que vous travaillez. Notre page est-il avantageux d’avoir plusieurs 3èmes piliers ? explique l’intérêt fiscal de cet étalement, et notre page comment retirer son 3ème pilier les règles du retrait.
Votre salaire et votre rente AVS s’additionnent dans votre revenu imposable, de même qu’une éventuelle rente de 2ème pilier. Travailler en touchant ses rentes peut donc vous faire passer dans une tranche d’imposition plus élevée. C’est l’un des arguments pour ajourner tout ou partie de la rente AVS pendant les années où vous travaillez.
Vos versements au 3ème pilier A, eux, restent déductibles, ce qui compense en partie.
Beaucoup de retraités choisissent de poursuivre en indépendant : consultation, mandats, petite activité. Les mêmes règles s’appliquent : cotisations AVS au-delà de la franchise, possibilité de verser sur un 3ème pilier A sur la base de votre revenu net. Sans caisse de pension, vous avez droit au grand plafond, dans la limite de 20 % de votre revenu. Notre page la prévoyance de l’indépendant détaille les règles.
Si vous êtes frontalier et continuez à travailler en Suisse après l’âge de référence, les règles suisses s’appliquent de la même façon à votre salaire suisse : AVS au-delà de la franchise, ajournement possible, 3ème pilier A sous conditions. Votre retraite française suit ses propres règles, notamment en matière de cumul emploi et retraite : vérifiez votre situation des deux côtés.
Travailler après l’âge de référence est l’inverse d’une retraite anticipée, et les deux se préparent de la même façon : en connaissant ses trois piliers. Notre page l’âge de la retraite en Suisse présente toutes les possibilités, et notre page retraite anticipée en Suisse le départ avant l’âge de référence.
Oui. Il n’y a pas d’âge maximum. Votre contrat ne prend fin automatiquement que si le contrat, le règlement du personnel ou une convention collective le prévoit.
Oui, mais seulement sur la part du revenu qui dépasse 16’800 CHF par an. Vous pouvez renoncer à cette franchise pour améliorer votre rente.
Depuis 2024, oui, sous conditions : les cotisations versées après l’âge de référence peuvent combler des lacunes ou augmenter le revenu moyen, sur demande, une seule fois.
Oui, si vous travaillez et que votre revenu est soumis à l’AVS, pendant cinq ans au plus après l’âge de référence.
Oui, si vous travaillez encore : le retrait peut être repoussé jusqu’à cinq ans après l’âge de référence. Si vous arrêtez de travailler, il vous est versé.
Oui. Le salaire ne réduit pas la rente. Les deux s’additionnent pour l’impôt.
Ajourner sa rente, continuer à verser sur son 3ème pilier, étaler ses retraits : nos conseillers vous aident à tirer le meilleur parti de vos années de travail après l’âge de référence.
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