J’ai 62 ans et je voudrais retirer mes avoirs dans un compte 3A maintenant, comme la loi le permet (5 ans avant l’âge légal de 65 ans – homme -).
Mais une question alors : si à l’âge de 65 ans, pour une raison ou pour une autre, je change d’avis et je travaille encore 5 ans, il y aura un problème : car le retrait du 3A aura été 7 ans avant le retrait définitif ?
Vous êtes nombreux à nous poser des questions sur l’âge légal de la retraite et notamment sur la possibilité de travailler au-delà de cet âge.
Tout d’abord, il convient de bien faire la distinction entre l’âge légal de la retraite en Suisse (65 ans pour les hommes, 64 ans pour les femmes) et la retraite effective.
En effet, l’âge légal sert principalement d’indicateur par rapport au système de prévoyance suisse. C’est quand vous atteignez cet âge légal que vous pouvez toucher votre rente AVS et votre rente LPP (2ème pilier). C’est également à cet âge que vous pouvez retirer les avoirs de prévoyance de votre pilier 3A (vous pouvez également les récupérer 5 ans avant l’âge légal, l’âge légal servant encore une fois d’indicateur).
L’âge légal marque également le moment où vous n’êtes plus tenu de cotiser à l’AVS (dès lors que vous cessez toute activité lucrative) ni à la Prévoyance Professionnelle. Vous ne cotisez plus non plus à l’assurance chômage : en effet, vous n’avez plus droit aux indemnités de chômage dès que vous atteignez l’âge de la retraite.
Cet âge légal de la retraite est un indicateur mais il ne correspond pas forcément à la retraite effective. En effet, nombreux sont les assurés en Suisse qui souhaitent soit prendre une retraite anticipée soit au contraire continuer à travailler au-delà de l’âge légal. Parfois, c’est même quelque temps après avoir pris leur retraite que certains assurés décident de reprendre le travail.
Est-ce possible de travailler après l’âge légal de la retraite en Suisse et sous quelles conditions ?
Vous souhaitez ajourner votre retraite
C’est la première possibilité : vous pouvez tout à fait décider d’ajourner votre retraite si, au moment où vous atteignez l’âge légal de la retraite, vous souhaitez poursuivre votre activité lucrative, que ce soit en tant que salarié ou en tant qu’indépendant.
D’ailleurs, l’âge légal de la retraite n’arrête pas automatiquement votre contrat de travail sauf si le règlement du personnel ou la convention collective le stipule. Si rien n’est défini, votre employeur devra mettre fin au contrat en respectant un délai de préavis.
Si vous souhaitez continuer à travailler au moment où vous atteignez l’âge légal de la retraite, il vous est possible d’ajourner votre rente AVS de 1 à 5 ans. Pendant ce laps de temps, vous continuerez à cotiser à l’AVS de façon solidaire, c’est-à-dire que vous ne cotiserez plus pour vous-même mais pour les autres. Vous paierez moins de charges sociales puisque les cotisations ne seront prélevées que sur la partie de votre salaire qui dépasse une franchise (1’400 francs par mois – chiffre 2018). Comme vous commencerez à toucher votre rente AVS plus tard que les autres assurés, la rente sera plus élevée.
Concernant la Prévoyance Professionnelle, vous ne cotiserez plus au 2ème pilier dès lors que l’âge légal de la retraite est atteint. Certaines caisses de pension autorisent l’ajournement de la rente LPP de quelques années et jusqu’à 70 ans au maximum. Dans ce cas-là, vous bénéficierez d’un taux de conversion plus intéressant et donc d’une rente plus élevée que si vous aviez commencé à la toucher dès l’âge légal.
Si vous avez un 3ème pilier lié (pilier 3A), vous avez le droit de continuer à y cotiser jusqu’à 5 ans après l’âge de la retraite. Cela vous permet, en épargnant plus longtemps, de vous constituer un capital plus important.
Vous souhaitez recommencer à travailler
Dans cette situation, vous touchez déjà une rente de retraite. Dans ce cas-là, sachez qu’il vous est tout à fait possible de cumuler votre rente AVS avec un salaire. En reprenant un emploi, vous devrez cotiser à l’AVS bien que cela n’ait aucune influence sur votre rente.
A noter que vous paierez tout de même moins de charges que les autres employés puisque les cotisations sociales ne seront calculées que sur la partie de votre salaire dépassant une franchise et que vous ne paierez pas non plus de cotisations à l’assurance-chômage.
Devant la difficulté de retrouver un emploi, certains retraités préfèrent se mettre à leur compte voire créer une société. Avoir une activité indépendante peut également être cumulé avec une rente de retraite.
