Ça y est, vous avez décidé de franchir le pas et de souscrire enfin à un 3ème pilier ! Vous avez choisi de verser une prime mensuelle de 300 CHF sur votre contrat, ce qui vous permettra d’ajuster le montant en fonction de votre situation future.
Lors d’une soirée entre amis, vous parlez de votre décision à un de vos proches, qui vous fait la remarque suivante : « tu devrais souscrire à deux 3ème pilier plutôt qu’un seul ! » Un peu étonné, vous essayez d’en savoir plus sans vraiment comprendre pourquoi cet ami vous fait ce conseil qui parait saugrenu de prime abord. Mais nous allons voir dans cet article qu’il n’a pas complètement tort.
Y’a-t-il un nombre maximal de 3e pilier autorisé par la loi ?
En Suisse, aucune loi n’impose un nombre de 3ème pilier à détenir. Si vous décidez d’en souscrire 4 ou 5, c’est tout à fait possible.
La seule limite est le montant du plafond déductible pour le pilier 3a. En effet, pour un 3e pilier lié, il n’est pas possible de verser plus que le plafond déductible. Pour mémoire, voici les plafonds actuels :
– Si vous êtes salarié (soumis au 2e pilier), vous pouvez verser jusqu’à 7’056 CHF par année
– Si vous êtes indépendant et non soumis à un 2e pilier, la limite est à 35’280 CHF par année.
Ce qui veut dire que si vous avez quatre 3e piliers liés par exemple, la somme des 4 versements ne devra pas dépasser 7’056 CHF par année en étant salarié.
Ecoutez le podcast : Est-il avantageux d’avoir plusieurs 3ème piliers ?
Quels avantages de détenir plusieurs 3e piliers ?
C’est certainement la question qui tourne en boucle dans vote tête depuis que cet ami vous a conseillé de réaliser ce montage financier. Nous allons voir qu’il y a plusieurs raisons à opter pour différents 3ème pilier.
Diversifiez votre épargne
Vous connaissez l’adage : on ne doit pas mettre ses oeufs dans le même panier !
Hé bien avec son épargne, et plus particulièrement le 3e pilier, cela n’a jamais été aussi vrai. Au lieu de choisir un placement unique pour sa prévoyance, quoi de mieux que d’essayer de diversifier ses contrats !
Il est tout à fait possible de choisir un 3ème pilier garanti et sécurisé. Vous saurez que ce contrat sera le socle solide de votre prévoyance, avec un risque zéro pour vos fonds placés. Il vous permettra de mettre votre famille à l’abri du besoin s’il devait vous arriver quelque chose ou vous constituer un capital garanti pour la retraite. Mais vous le savez, ce c’est pas ce type de placement qui rapportera le plus, c’est donc pour cela que vous allez vous diriger vers un 2ème contrat avec une part de risque un peu plus importante. Celui-ci sera donc axé sur le rendement avec une rémunération qui peut fluctuer en fonction des marchés financiers.
Vous l’aurez compris, pour faire fructifier son capital tout en ne le mettant pas en danger, il fait réaliser un arbitrage malin de ses avoirs : deux (voire plus) 3ème piliers semblent donc tout indiqués pour réaliser ce type d’opération.
Bénéficiez des avantages de la banque et de l’assurance
Avoir plusieurs 3èmes piliers, c’est aussi choisir de bénéficier des avantages des deux mondes : le placement n’est pas le même si vous passez par une banque ou par une assurance.
En choisissant l’assurance, vous opterez pour un placement sûr et la garantie d’obtenir un capital à la fin du contrat. Pas de mauvaise surprise, tout est clairement annoncé sur la proposition que vous signez. Mais nous parlons ici de placement sur la durée, de l’argent que vous mettez de côté pour protéger votre famille ou préparer votre retraite.
Si vous avez un projet immobilier dans quelques années par exemple, il est plus judicieux de s’appuyer sur un contrat bancaire : celui-ci est plus flexible, et permet un déblocage des fonds facilité. Vous ne bénéficierez pas de tous les avantages offerts par l’assurance (versement du capital prévu au contrat en cas de décès, par exemple) mais il vous permettra de mener à bien vos projets les plus importants.
Ici encore, rien de mieux que d’avoir un 3ème pilier en assurance qui permettra de s’assurer un capital sur du long terme, et un deuxième contrat en banque, pour bénéficier de la souplesse de son fonctionnement.
Optimisez les retraits de vos contrats
Dernier avantage de posséder plusieurs 3ème piliers, et pas des moindres : ce montage permet un gain fiscal important.
Vous n’êtes pas sans savoir qu’au moment du retrait du 3ème pilier à l’échéance du contrat, un impôt sera prélevé. Plus le montant versé sur le contrat sera important, plus le montant de l’impôt sera élevé.
Au lieu de n’avoir qu’un seul contrat et de retirer l’unique capital d’un coup, il est plus judicieux de souscrire à des contrats avec des dates d’échéance différentes, ce qui permet d’échelonner l’impôt. Dans le cas d’un 3ème pilier lié 3a, il est d’ailleurs possible de retirer les fonds 5 ans avant et 5 ans après la retraite, ce qui laisse une latitude d’une dizaine d’année pour payer l’impôt dû à l’administration fiscale.
Nous vous invitons à faire appel à un professionnel éclairé pour ce type de montage financier. En effet, il ne faut pas se tromper dans la planification des retraits, et calculer le plus précisément possible le montant des impôts. Nos conseillers sont à votre disposition pour réaliser ce type de simulation, n’hésitez donc pas à les contacter.
Lire aussi : Pilier 3a : payez moins d’impôt grâce au retrait échelonné
Quel est le nombre idéal de 3ème pilier à posséder ?
Difficile de répondre à cette question, tant la situation de chacun est différente.
Tout va dépendre de vos projets et de vos objectifs à moyen et long terme.
Nous pouvons raisonnablement penser que deux contrats est un bon début. Nos exemple ci-dessus illustrent les avantages de posséder plusieurs contrats en faisant intervenir deux 3e piliers, mais nous pourrions imaginer plus de contrats, si cela devait être intéressant pour vous. Souscrire à un contrat pour souscrire ne présente que peu d’intérêt, vous devez vous assurer que ce montage présentera des avantages pour vous. Et seul un conseiller en prévoyance pourra vous le dire.
