C’est une question que tout le monde se pose un jour : à quel âge puis-je partir à la retraite ? Chaque pays a des dispositions différentes, aussi les âges et les conditions vont varier en fonction du pays dans lequel on travaille. Nous faisons le point sur l’âge de la retraite pour les suisses et les frontaliers.
Comment est composée la retraite en Suisse ?
La retraite en Suisse se compose de 3 piliers :
– Le 1er pilier (AVS) est obligatoire pour toutes les personnes habitant et travaillant en Suisse.
– Le 2ème pilier (LPP) est obligatoire pour tous les salariés en Suisse. L’employé et l’employeur cotisent chacun une partie, ce dernier pouvant offrir des prestations plus intéressantes que la moyenne.
– Le 3ème pilier, qui est facultatif et basé sur le volontariat : chacun est libre de se constituer un complément de retraite en versant un montant minime tous les mois.
L’âge de la retraite en Suisse
La loi suisse est très claire : l’âge de la retraite pour les femme est de 64 ans tandis que les hommes peuvent y prétendre à 65 ans. Bien évidemment, de nombreuses dispositions viennent nuancer ces chiffres.
- C’est le cas pour la retraite anticipée : les travailleurs en Suisse peuvent y prétendre selon certaines dispositions :
Les rentes provenant du 1er pilier peuvent être avancées d’un ou deux ans, au choix de l’assuré. Une réduction pouvant aller jusqu’à 13,6% du montant versé sera alors appliquée. - Pour le 2ème pilier, le travailleur doit relire le règlement de sa caisse de pension : les dispositions pour bénéficier de la retraite anticipée y figurent, sachant qu’il faut atteindre 58 ans pour prétendre à partir plus tôt en retraite. Là aussi, une réduction des rentes du 2ème pilier est à prévoir.
A contrario, il est possible de repousser le versement de la rente AVS. Si vous continuez une activité, vous aurez jusqu’à 5 ans pour suspendre le versement de la rente, auquel va s’ajouter un bonus proportionnel à la durée de l’activité supplémentaire.
Quel est le montant de la retraite en Suisse ?
Il est impossible de déterminer le montant précis de la retraite à venir sans étudier en profondeur le relevé de sa caisse de pension. Une étude de prévoyance est donc à envisager pour qui veut connaître le montant de se retraite (voir Analyse de prévoyance : est-ce vraiment utile ?).
Nous pouvons tout de même vous donner quelques pistes communes à tous les travailleurs suisses :
Pour ce qui est du 1er pilier, la rente AVS minimum est de 1 185 CHF par mois et elle pourra atteindre 2 370 CHF au maximum pour les plus gros revenus. Ces montants s’entendent avec une durée de travail complète, c’est à dire 44 années. Une personne n’ayant travaillée que 40 ans verra sa rente AVS diminuée au prorata.
Pour le 2ème pilier, il est difficile de donner des montants précis : les plans de prévoyance diffèrent d’une société à une autre et offrent plus ou moins d’avantages aux salariés. La loi impose tout de même aux entreprises des taux de cotisation minimum, qui varient selon l’âge
- Avant 25 ans : pas de cotisation
- Entre 25 et 34 ans : 7% au minimum
- Entre 35 et 44 ans : 10% au minimum
- Entre 45 et 54 ans : 15% au minimum
- Entre 55 et 64 ans : 18% au minimum.
Nous parlons bien ici d’un minimum, les entreprises n’hésitant pas à gonfler ces taux pour attirer les candidats et les fidéliser sous forme d’avantages non négligeables.
Enfin, pour le 3ème pilier, tout va dépendre du type de 3e pilier que vous avez choisi. Dans le cas du 3ème pilier lié 3a, les fonds seront débloqués à l’âge légal de la retraite, l’assuré pourra alors récupérer le capital ou le transformer en rente. Pour le 3ème pilier 3b, celui-ci est libre, vous pouvez retirer les fonds en tout temps.
En 2013, un retraité touchait une rente moyenne de 5 357 CHF. Mais ces montants baissent chaque année : en 2017, la rente moyenne s’élevait à 4 741 CHF.
Quel est l’âge de la retraite pour un frontalier ?
Le français qui travaille en Suisse est soumis aux mêmes lois que ses collègues suisses. Ainsi, il ne dispose pas des avantages sociaux dont il pourrait bénéficier en France et s’arrête lui aussi de travailler à 64 pour les femmes et 65 ans pour les hommes.
Le système va être exactement le même que pour un travailleur suisse : il va pouvoir toucher son 1er pilier au prorata du temps travaillé sur le sol helvétique et son 2ème pilier selon les dispositions offertes par son employeur. Enfin, s’il a opté pour un 3ème pilier, il pourra bien entendu récupérer le capital comme décrit ci-dessus.
