Un 3ème pilier en assurance peut inclure, en plus de l’épargne, des couvertures complémentaires. Les plus courantes sont la libération du paiement des primes en cas d’incapacité de gain, la rente d’incapacité de gain et le capital en cas de décès. Certains contrats proposent aussi un capital supplémentaire en cas de décès par accident. Chaque option a un coût, prélevé sur vos primes, et ses propres conditions : délai d’attente, degré d’incapacité minimal, questionnaire de santé. Elles sont surtout utiles si vous êtes indépendant, si vous avez une famille ou un crédit hypothécaire.
Un 3ème pilier en banque ne fait qu’une chose : épargner. Un 3ème pilier en assurance peut faire davantage, parce qu’il peut couvrir des risques. C’est même sa principale raison d’être, puisque le rendement de l’épargne d’une police classique est en général plus faible.
Ces couvertures se choisissent à la signature du contrat, et c’est souvent là qu’on les survole. Pourtant, ce sont elles qui feront la différence le jour où vous tomberez malade, ou si vous décédez avant la retraite.
C’est la garantie complémentaire la plus répandue, et souvent la plus utile.
Le principe : si une maladie ou un accident vous empêche de travailler, l’assureur paie vos primes à votre place, après un délai d’attente. Votre contrat continue comme si vous payiez vous-même : l’épargne s’accumule, et le capital prévu à l’échéance reste garanti.
Le délai d’attente. La libération ne commence pas le jour où vous tombez malade. Elle intervient à la fin d’un délai fixé dans le contrat, qui court depuis le début de l’incapacité. Plus il est long, moins la couverture coûte cher, mais plus longtemps vous paierez vos primes vous-même. Choisissez un délai que vous pouvez tenir avec votre salaire ou vos réserves.
Le degré d’incapacité. La libération dépend de votre degré d’incapacité de gain, et les seuils varient selon les assureurs. Dans certains contrats, la libération est partielle à partir de 40 % d’incapacité et totale dès 70 %. D’autres retiennent d’autres paliers. Lisez ce point dans les conditions de votre contrat.
Attention à une confusion fréquente : la libération des primes ne joue qu’en cas d’incapacité de gain due à la maladie ou à un accident. Si vous perdez votre emploi, ou si vous avez simplement du mal à payer, elle ne vous aide pas. Notre page sur les difficultés à payer son 3ème pilier présente les solutions dans ce cas.
La libération des primes protège votre épargne. La rente d’incapacité de gain, elle, protège votre revenu.
Le principe : si vous ne pouvez plus travailler à cause d’une maladie ou d’un accident, l’assureur vous verse une rente régulière, d’un montant fixé à la signature, après un délai d’attente. Elle est versée tant que l’incapacité dure, au plus tard jusqu’à la fin du contrat.
Le montant versé dépend lui aussi de votre degré d’incapacité. Chez plusieurs assureurs, la rente est versée en entier à partir d’environ deux tiers ou de 70 % d’incapacité, et en partie en dessous, souvent dès 25 % ou 40 %. Là encore, les conditions du contrat font foi.
Pour un salarié, cette rente vient s’ajouter aux prestations de l’AI, de la caisse de pension et de l’assurance accidents. Elles couvrent rarement tout le salaire, surtout si vous gagnez bien votre vie. Pour un indépendant sans caisse de pension, c’est souvent la seule protection en dehors de l’AI, dont les montants sont limités : notre page sur le 1er pilier les détaille.
Une rente d’incapacité de gain versée par un contrat de 3ème pilier est imposée comme un revenu.
Si vous décédez avant l’échéance, l’assureur verse un capital à vos bénéficiaires. C’est ce qui distingue le plus une assurance d’un 3ème pilier en banque : vos proches reçoivent le capital prévu, même si vous n’avez versé que quelques primes.
Ce capital peut être fixe pendant toute la durée du contrat, ou diminuer chaque année. La version dégressive coûte moins cher et convient bien pour couvrir une dette qui diminue, comme un crédit hypothécaire que vous amortissez. Notre page comment fonctionne une assurance vie en cas de décès ? explique le versement et les bénéficiaires.
Si seule la couverture du décès vous intéresse, sans épargne, une assurance risque pur coûte nettement moins cher.
Certains contrats proposent une option qui verse un capital supplémentaire, par exemple le double du capital assuré, si le décès est dû à un accident. Ce n’est pas proposé par tous les assureurs.
L’option est en général peu chère, mais réfléchissez à son utilité. Vos proches n’ont pas moins besoin d’argent si vous décédez d’une maladie. Et si vous êtes salarié, l’assurance accidents obligatoire verse déjà des rentes de survivants en cas de décès accidentel. Pour protéger votre famille, un capital décès suffisant, quelle que soit la cause, est en général plus utile.
Chaque couverture est financée par une partie de vos primes. Plus vous en ajoutez, moins il reste pour l’épargne. C’est normal, c’est le prix de la protection, mais il faut le savoir. Votre offre doit indiquer le coût de chaque couverture : notre page pour comprendre son contrat de 3ème pilier vous aide à le retrouver.
Dans un 3ème pilier A, la prime totale, couvertures comprises, entre dans votre plafond de déduction fiscale.
Pour ces couvertures, l’assureur vous pose des questions sur votre santé. Répondez de façon complète et exacte : une réponse fausse ou incomplète peut permettre à l’assureur de résilier le contrat et de refuser de payer un sinistre lié à ce que vous avez omis. Selon vos réponses, il peut aussi exclure certaines maladies ou augmenter la prime.
C’est aussi une raison de souscrire tôt : plus vous êtes jeune et en bonne santé, plus c’est simple et moins c’est cher.
Les couvertures utiles ne sont pas les mêmes pour tout le monde.
Vous êtes indépendant : la libération des primes et la rente d’incapacité de gain sont souvent essentielles, puisque vous n’avez ni caisse de pension ni assurance perte de gain obligatoire. Notre page sur la situation de ceux qui sont à la fois salariés et indépendants aborde aussi ce point.
Vous avez une famille ou un crédit hypothécaire : le capital en cas de décès protège vos proches et votre logement.
Vous êtes jeune, sans personne à charge : la libération des primes suffit souvent, pour que votre épargne continue même si vous tombez malade.
Notre page sur ce qu’il faut vérifier avant de conclure un 3ème pilier liste les autres points à contrôler, et notre comparatif entre le 3ème pilier en banque et en assurance vous aide à choisir entre les deux.
Cela dépend de l’assureur et du contrat. Comme pour toute nouvelle couverture, attendez-vous à devoir remplir un questionnaire de santé. Mieux vaut y réfléchir à la signature.
Les couvertures complémentaires s’arrêtent avec le contrat. Si vous êtes déjà en incapacité de gain et que l’assureur paie vos primes, réfléchissez bien avant de résilier : vous perdriez cette prise en charge. Notre page sur la valeur de rachat explique ce que vous récupérez en cas de résiliation.
Non. Elle ne joue qu’en cas d’incapacité de gain due à une maladie ou à un accident.
Non, un compte ou des fonds 3a en banque ne couvrent aucun risque. Certaines banques proposent ces couvertures en complément, par une assurance séparée conclue avec un assureur partenaire.
Libération des primes, rente d’incapacité de gain, capital décès : nos conseillers comparent les offres et vous aident à choisir les garanties adaptées à votre situation.
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