Le taux technique est le taux d’intérêt garanti sur lequel un assureur calcule le capital de votre assurance vie. Pour les nouveaux contrats en francs, il ne peut pas dépasser un maximum fixé selon les règles de surveillance, publié par la FINMA : 0,35 % depuis le 1er septembre 2024. Une fois le contrat signé, le taux technique reste le même jusqu’à l’échéance, même si le maximum change ensuite. Attention : il ne s’applique qu’à la part d’épargne de vos primes, après les frais et le coût des risques, si bien que le rendement réel de vos primes est plus faible.
Quand on compare des offres de 3ème pilier en assurance, le taux technique apparaît souvent en petits caractères. Il mérite pourtant qu’on s’y arrête, parce qu’il détermine la part de votre capital final qui est vraiment garantie.
Et pour ceux qui ont signé un contrat il y a quinze ou vingt ans, il explique pourquoi leur vieille police vaut parfois de l’or.
C’est le taux d’intérêt que l’assureur s’engage à servir sur l’épargne de votre contrat d’assurance vie, pendant toute sa durée. Il sert à calculer le capital garanti à l’échéance, et les valeurs de rachat garanties année après année.
Il ne concerne que les assurances vie avec épargne : l’assurance vie mixte classique, et la part garantie de certaines polices liées à des fonds. Un 3ème pilier en banque n’a pas de taux technique : le taux d’intérêt du compte est variable, et la banque peut le modifier à tout moment.
Chaque assureur choisit le taux technique de ses contrats, mais il ne peut pas dépasser un maximum. Ce maximum découle de l’ordonnance sur la surveillance des entreprises d’assurance : il est calculé à partir d’une moyenne mobile sur quatre ans d’un taux d’intérêt de référence, et la FINMA, l’autorité de surveillance des marchés financiers, le publie et peut l’adapter quand c’est justifié.
Il suit donc l’évolution des taux d’intérêt du marché, avec retard. Il était encore de 1,25 % en 2015, il est ensuite passé sous 1 % avec la baisse des taux, et il est de 0,35 % pour les contrats en francs depuis le 1er septembre 2024.
Un assureur peut appliquer un taux plus bas que le maximum. C’est d’ailleurs un point à comparer entre deux offres.
C’est le malentendu le plus fréquent. Un taux technique de 0,35 % ne signifie pas que vos primes rapportent 0,35 % par an.
Chaque prime finance d’abord les frais de conclusion et de gestion, puis le coût de la couverture en cas de décès ou d’invalidité. Seul le reste est épargné, et c’est sur ce reste que le taux technique s’applique. Le rendement garanti de vos primes, une fois tous les coûts déduits, est donc plus faible que le taux technique, et il peut même être négatif sur les premières années.
Pour savoir ce que vous récupérerez vraiment, regardez dans l’offre le capital garanti à l’échéance et le tableau des valeurs de rachat, et comparez-les au total des primes que vous allez verser.
En plus du taux technique, l’assureur peut vous attribuer une participation aux excédents, quand ses résultats le permettent. Elle s’ajoute au capital garanti, mais elle n’est jamais garantie, et les projections présentées dans une offre ne disent rien de ce qui sera réellement versé.
Comparez donc les offres d’abord sur le capital garanti, puis seulement sur les projections. Notre page 3ème pilier en banque ou en assurance ? détaille cette lecture.
Non. Le taux technique fixé à la signature reste valable jusqu’à l’échéance du contrat, quelles que soient les évolutions du maximum par la suite. Un contrat conclu, par exemple, à 1,5 % continue d’être rémunéré à 1,5 % sur son épargne, tant qu’il n’est pas modifié.
Attention au mot « modifié » : une augmentation de prime ou de capital peut être calculée au taux en vigueur au moment de la modification. Renseignez-vous avant de changer quoi que ce soit.
Si vous avez un contrat conclu à l’époque où les taux techniques étaient nettement plus élevés qu’aujourd’hui, réfléchissez à deux fois avant de le résilier ou de le transférer. Aucun nouveau contrat ne vous offrira une telle garantie aujourd’hui, et une résiliation vous ferait perdre les frais déjà amortis.
Bien sûr, d’autres éléments comptent : vos besoins ont peut-être changé, la prime est peut-être devenue trop lourde. Notre page résilier son 3ème pilier présente les alternatives, comme la transformation en police libérée de primes, qui garde le taux technique tout en arrêtant les paiements.
Oui, mais pas pour son rendement. Avec un taux technique de 0,35 %, l’assurance vie classique n’est plus un placement : c’est une protection. Son intérêt est de garantir un capital à vos proches si vous décédez, de continuer à payer vos primes si vous ne pouvez plus travailler, et de vous imposer une épargne régulière.
Si vous cherchez avant tout du rendement sur un horizon long, un 3ème pilier en banque, investi en fonds, ou une police liée à des fonds sont plus adaptés, en acceptant les fluctuations des marchés. Et si vous cherchez surtout de la protection, une assurance risque pur coûte moins cher qu’une assurance mixte.
Notre page l’assurance vie en Suisse vous aide à faire le point entre ces options.
C’est le taux d’intérêt garanti sur l’épargne du contrat, fixé à la signature et valable jusqu’à l’échéance.
0,35 % pour les nouveaux contrats en francs suisses, depuis le 1er septembre 2024. Il est publié par la FINMA et peut évoluer.
Non. Il reste celui fixé à la signature, tant que le contrat n’est pas modifié.
Non. Le taux s’applique seulement à la part d’épargne, après les frais et le coût des risques. Le rendement de vos primes est donc plus faible.
Non. Le taux d’intérêt d’un compte 3ème pilier est variable et peut être modifié par la banque.
Taux technique, capital garanti, valeurs de rachat : nos conseillers comparent pour vous les garanties réelles des offres de 3ème pilier, en banque comme en assurance.
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