L’âge légal de la retraite en Suisse est de 65 ans pour les hommes et 64 ans pour les femmes. Il est cependant possible, sous certaines conditions, de prendre une retraite anticipée ou, au contraire, d’ajourner sa retraite de quelques années. L’impact de l’une ou l’autre de ces décisions aura forcément une incidence sur le montant de la rente que vous toucherez au moment de la retraite.
Peut-on prendre sa retraite de façon anticipée en Suisse ?
Il est possible en Suisse de prendre une retraite anticipée de quelques années, l’inconvénient étant que vous bénéficierez d’une rente moins élevée.
Concernant la rente AVS (1er pilier), vous pouvez vous la faire verser au plus tôt un ou deux ans avant l’âge légal du départ à la retraite : votre rente sera alors réduite de 6,8% si vous anticipez votre retraite d’un an et de 13,6% si vous anticipez votre retraite de deux ans. Au moment de l’âge légal de la retraite, cette réduction sera re-calculée mais pour que vous soyez sur le même pied d’égalité que les retraités ayant attendu l’âge légal, votre rente restera diminuée.
A noter que même si vous prenez une retraite anticipée, vous devrez continuer à cotiser à l’AVS jusqu’à l’âge légal de la retraite.
Concernant la Prévoyance Professionnelle (2ème pilier), la possibilité de prendre une retraite anticipée dépend du règlement de votre caisse de pension. En principe, l’âge minimal de la retraite anticipée est fixé à 58 ans : si vous prenez une retraite anticipée, le taux de conversion s’en trouvera sensiblement réduit et votre rente sera forcément diminuée. De plus, vous n’aurez pas droit à votre rente AVS jusqu’à deux ans avant l’âge de la retraite. En attendant que vous ayez droit à une rente AVS, certaines caisses de pensions prévoient en plus une rente complémentaire, également appelée « rente-pont AVS » : celle-ci n’est généralement pas gratuite et entraîne une réduction de rente durant toute la retraite. Elle est cependant parfois offerte par l’employeur.
Une autre solution, si vous envisagez de prendre votre retraite de façon anticipée, est de racheter des années de cotisation LPP. Renseignez-vous bien auprès de votre caisse de pension.
D’une manière générale, qui dit retraite anticipée dit rente réduite tout au long de la retraite. En effet, lorsque vous prenez votre retraite de façon anticipée, la durée de cotisation est forcément réduite.
Si vous avez cotisé à une prévoyance privée en souscrivant à un 3ème pilier, vous aurez plus de facilité à bénéficier d’une rente confortable si vous prenez votre retraite de façon anticipée.
Le pilier 3A (3ème pilier lié) vous autorise à retirer votre capital 5 ans avant l’âge de la retraite. Si vous avez souscrit plusieurs 3ème pilier, vous pourrez échelonner le retrait de vos avoirs (un retrait partiel de votre 3ème pilier n’étant plus possible dès 5 ans avant l’âge légal de la retraite). Vous pourrez ainsi compléter les lacunes causées par la retraite anticipée tout en allégeant votre charge fiscale.
Le 3ème pilier est la meilleure façon de réduire les lacunes si vous prenez votre retraite de façon anticipée.
Néanmoins, même avec le 3ème pilier, vous bénéficierez forcément d’une rente de vieillesse moins importante que si vous preniez votre retraite à l’âge légal. Une autre possibilité est de prendre une retraite partielle durant les dernières années précédant l’âge de la retraite.
Peut-on ajourner sa retraite en Suisse ?
Vous n’êtes pas obligé en Suisse de prendre votre retraite à l’âge légal si vous souhaitez continuer à travailler quelques années. Il vous est ainsi possible d’ajourner de un à cinq ans la perception de votre rente AVS. Cela vous permettra ainsi de bénéficier d’une rente plus importante.
Concernant la LPP, les institutions de prévoyance autorisent généralement l’ajournement du versement du 2ème pilier jusqu’à l’âge de 70 ans au maximum. Dans ce cas-là, vous arrêterez de cotiser au 2ème pilier dès l’âge légal de la retraite mais ajourner le versement vous permettra de bénéficier d’un taux de conversion plus intéressant et donc d’une rente plus élevée au moment de la retraite.
Concernant le 3ème pilier, tant que vous continuez à exercer une activité lucrative, vous pouvez continuer à cotiser au 3ème pilier jusqu’à 5 ans après l’âge de la retraite. Cela vous permettra d’augmenter encore votre avoir de prévoyance privée. Vous pourrez ensuite soit retirer votre avoir 3ème pilier sous forme de capital, soit demander à ce qu’il vous soit versé sous forme de rente viagère.
