Ouvrir une assurance-vie n’est pas obligatoire en Suisse. Il s’agit d’une option comme une autre si vous avez de l’argent à placer.
Si le terme « assurance vie » peut impressionner, sachez qu’une assurance-vie n’est ni plus ni moins qu’un compte épargne. Il a cependant une vocation bien précise qui est de s’assurer et d’assurer ses proches contre les aléas de la vie.
Si vous êtes encore jeune, vous pensez peut-être que c’est encore tôt pour ouvrir une assurance-vie. En réalité, on peut ouvrir une assurance-vie dès l’âge de 16 ans et il n’est pas trop tôt pour y souscrire puisque l’assurance vie sert avant tout à vous constituer une épargne qui peut vous être utile à tout moment de la vie.
Qu’est-ce qui distingue l’assurance vie d’un compte épargne classique ?
Il faut déjà savoir qu’il n’y a pas une mais plusieurs assurances-vie. En effet, il faut distinguer l’assurance risque pur (également appelée assurance décès) de l’assurance risque mixte.
L’assurance risque pur sert essentiellement à protéger vos proches (conjoint, enfant…) en cas de décès de façon à ce qu’ils ne se trouvent pas démunis s’il venait à vous arriver quelque chose.
L’assurance risque mixte combine l’assurance risque pur avec une épargne qui vous sera utile à l’âge de la retraite ou même avant, selon vos projets.
Si vous n’avez encore ni conjoint ni enfant, vous pensez peut-être qu’un compte épargne classique vous suffira car vous n’avez pas de proches à protéger. C’est oublier que l’assurance vie est avant tout un produit d’épargne : comme tout produit d’épargne, plus tôt on investit, plus gros sera le capital à la fin. Ce que vous investissez maintenant pourra servir plus tard à vos enfants lorsque vous en aurez ou à des proches que vous souhaiterez mettre à l’abri du besoin.
Il existe essentiellement 3 bonnes raisons d’ouvrir une assurance vie :
- la sécurité financière pour vous-même et pour vos proches
- la possibilité de disposer d’une réserve financière qui peut vous servir en cas de coup dur ou si vous souhaitez faire un investissement financier
- un complément de revenu non négligeable au moment de la retraite
Tous ces avantages combinés font que l’assurance-vie est un produit d’épargne COMPLET. Vous pouvez également l’adapter selon vos projets et votre situation. Ainsi, si vous souhaitez avant tout vous constituer une épargne pour votre retraite, souscrire un 3ème pilier lié sera sans doute la meilleure option. Si vous souhaitez vous constituer une épargne disponible pouvant servir à divers projets (achat d’un véhicule, financement d’études…), le 3ème pilier libre vous conviendra davantage.
La SECURITE FINANCIERE pour vous-même ainsi que pour vos proches
L’assurance vie : la sécurité financière pour vos proches
Une assurance vie contient une clause bénéficiaire : cela veut dire qu’en cas de décès de l’assuré (l’assuré étant la personne qui a souscrit le contrat d’assurance-vie), une ou plusieurs personnes hériteront du capital de l’assurance-vie.
Le capital dont hériteront les bénéficiaires est défini lors de la souscription du contrat d’assurance-vie :
- soit un montant qui reste le même durant toute la durée du contrat (assurance risque décès constante)
- soit un montant qui décroît au fil des années (assurance risque décès décroissante)
Les bénéficiaires du contrat d’assurance vie ne sont pas toujours au libre choix de l’assuré. En effet, si l’assuré souscrit un 3ème pilier lié (pilier 3A), la clause bénéficiaire est prescrite par la loi. Les bénéficiaires sont, par ordre de priorité :
- le conjoint ou partenaire enregistré
- les descendants directs et le/la concubin(e) (il faut que le défunt ait subvenu à l’entretien du concubin de façon substantielle ou qu’ils aient fait ménage commun pendant 5 ans sans interruption avant le décès ou qu’il y ait un ou plusieurs enfants communs)
- les ascendants directs
- les frères et soeurs
- les autres héritiers
Dans le cas d’un 3ème pilier libre (pilier 3B), la clause bénéficiaire est parfaitement libre : l’assuré peut désigner qui il souhaite (une ou plusieurs personnes) en tant que bénéficiaires.
L’assurance vie : la sécurité financière pour vous-même
L’assurance vie vous assure également une sécurité financière pour vous-même en cas d’incapacité de gain suite à un accident ou une maladie.
En effet, personne ne sait de quoi demain sera fait et si vous vous retrouvez dans l’incapacité de travailler, l’assurance vie vous garantit un revenu régulier en vous permettant de percevoir une rente pendant toute la durée de votre incapacité de travail. Le montant de la rente ainsi que le délai d’attente pour la percevoir sont définis au moment de la souscription de l’assurance-vie.
Avoir des RESERVES FINANCIERES ou de l’épargne pour INVESTIR
L’assurance vie : un rendement financier
L’assurance-vie vous assure un rendement minimal garanti dépendant du type de placement (risqué ou pas) que vous souscrivez. En plus de ce rendement minimal, vous bénéficiez d’excédents selon les résultats financiers de la compagnie d’assurance.
L’assurance-vie vous permet donc d’avoir des réserves financières en cas de coup dur ou si vous souhaitez investir dans un but précis, par exemple acquérir un bien immobilier ou vous mettre à votre compte.
Ainsi, si vous avez besoin de financer l’acquisition d’un bien immobilier, vous pouvez utiliser l’épargne que vous aurez acquise via l’assurance vie en tant qu’apport ou mettre en garantie votre 3ème pilier via le système du nantissement : cela vous permet de conserver les avantages de l’assurance-vie alors que vous remboursez votre hypothèque.
A noter toutefois que l’épargne de l’assurance-vie ne peut pas toujours être utilisée comme bon vous semble. Ainsi, si vous souscrivez un 3ème pilier lié, l’épargne est bloquée jusqu’à l’âge de la retraite et vous ne pourrez la récupérer au plus tôt que 5 ans avant l’âge de la retraite sauf sous certaines conditions :
- si vous achetez un bien immobilier
- si vous vous mettez à votre compte
- si vous quittez définitivement la Suisse
Si vous souscrivez un 3ème pilier libre, vous pouvez retirer l’épargne à tout moment sans avoir à vous en justifier moyennant une valeur de rachat.
L’assurance vie : des économies d’impôts
En plus du rendement d’un compte épargne, l’assurance-vie vous apporte une autre contribution financière : celle de pouvoir économiser sur vos impôts.
En effet, si vous souscrivez un 3ème pilier lié, vous pouvez déduire chaque année de vos impôts 6’826 CHF si vous êtes salarié et jusqu’à 34’128 CHF si vous êtes indépendant [ mis à jour le 11 janvier 2019 ].
Si vous souscrivez un 3ème pilier libre, vous pouvez également bénéficier d’une déduction d’impôts régie par les lois cantonales : cette déduction n’est vraiment intéressante que si vous résidez dans le canton de Genève ou de Fribourg.
CONSERVER le même niveau de vie à l’âge de la RETRAITE
L’épargne de votre assurance-vie vous aide également à bénéficier d’une retraite confortable.
S’il est difficile d’estimer exactement ce que vous toucherez au moment de la retraite, sachez que les 1er et 2ème pilier ne vous permettront de toucher, au mieux, que 60% de votre dernier salaire. L’assurance-vie vous permet de compléter ces revenus avantageusement grâce à une épargne individuelle.
Vous pouvez ainsi effectuer des versements réguliers sur votre compte d’assurance vie jusqu’à l’âge de la retraite (64 ans pour les femmes, 65 ans pour les hommes). C’est vous qui décidez de quelle façon vous souhaitez profiter de cette épargne au moment de la retraite : l’assurance-vie peut être convertie en rente ou récupérée directement sous forme de capital.
Le principe de la rente viagère est que vous placez votre capital auprès d’une compagnie d’assurance qui s’engage à vous verser tous les mois (ou à l’échéance que vous souhaitez) un montant défini au préalable. Même lorsque le capital est épuisé, vous continuez à percevoir cette rente.
Bien sûr, plus le capital est important, plus confortable sera votre retraite. Voilà pourquoi on ne peut que vous conseiller de souscrire une assurance-vie le plus tôt possible. Sachez cependant qu’il est possible d’y souscrire même à 50 ans : il vous faudra alors opter pour un placement plus risqué de façon à bénéficier d’un rendement attractif.