En Suisse, le système de prévoyance est composé, comme chacun le sait, de trois piliers : l’AVS (1er pilier), la Prévoyance Professionnelle (2ème pilier) et la Prévoyance Privée (3ème pilier). Entre ces 3 piliers auxquels tout le monde ne cotise pas forcément, il est parfois difficile de s’y retrouver et d’évaluer concrètement ce que l’on va toucher au moment de la retraite.
En effet, si l’âge officiel de la retraite est officiellement de 64 ans pour les femmes et de 65 ans pour les hommes, en pratique la rente perçue peut être tout à fait insuffisante pour qu’un assuré puisse profiter de sa retraite.
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La rente AVS
[ Mis à jour le 11 janvier 2019 ] Au moment de la retraite, vous devrez toucher au minimum la rente AVS.
La rente AVS minimale est de 1’185 francs par mois, somme que vous toucherez à condition d’avoir cotisé intégralement, c’est-à-dire sans interruption depuis que vous avez eu 20 ans.
Votre rente AVS dépendra également de vos années de cotisations ainsi que de vos revenus moyens. Elle ne pourra pas excéder 2’370 francs par mois (rente maximale).
La rente AVS maximale (que tout le monde ne touchera pas) étant en général insuffisante pour couvrir les besoins d’un assuré vivant en Suisse, il est indispensable de la compléter par une rente de 2ème pilier et/ou 3ème pilier. [ Mis à jour le 11 janvier 2019 ]
La rente de 2ème pilier
La prévoyance professionnelle (2ème pilier) est obligatoire pour tous les salariés touchant au minimum 21’510 francs par an [ mis à jour le 17 février 2022 ]. Cela veut dire que tout le monde ne cotise pas au 2ème pilier, par exemple les indépendants (qui peuvent cependant y cotiser de façon facultative).
Si vous avez cotisé au 2ème pilier, la rente que vous toucherez est difficile à évaluer avec précision : elle dépendra du nombre d’années pendant lesquelles vous aurez cotisé. En cotisant, vous vous constituez un avoir de vieillesse sur lequel sera perçue une rente basée sur un pourcentage (appelé taux de conversion) défini par la loi : actuellement, ce pourcentage est de 6,8% mais il peut encore être amené à diminuer. De plus, la rente peut dépendre également du règlement de votre caisse de retraite.
La rente AVS et la rente 2ème pilier ne vous permettront de ne toucher au maximum que 60% de votre dernier revenu, et ce seulement si vous avez entièrement cotisé. Pour avoir une retraite plus confortable, il est vivement conseillé de cotiser à un 3ème pilier en supplément.
Le 3ème pilier
Le 3ème pilier est constitué par une prévoyance individuelle : vous versez une épargne sur un compte (en banque ou en assurance) et celle-ci vous sera restituée au moment de la retraite, soit sous forme de capital soit sous forme de rente (on parle alors de rente viagère).
Votre contrat 3ème pilier définit dès le départ combien vous verserez chaque année et quel capital vous sera versé au terme du contrat.
Le 3ème pilier complète donc avantageusement les 1er et 2ème pilier et vous permet d’avoir de meilleures certitudes quant à ce que vous toucherez à l’âge de la retraite.
Nous vous invitons à effectuer dès maintenant une simulation de ce que vous toucherez à la retraite. N’hésitez pas à nous contacter pour plus d’informations sur la prévoyance en Suisse ou pour comparer les offres.
