Combien vais-je toucher à la retraite en Suisse ?

« Combien vais-je toucher ? » C’est souvent vers 50 ans que la question devient concrète. Et la réponse surprend souvent, parce qu’on imagine une rente proche de son salaire, alors qu’elle en est parfois loin.

La bonne nouvelle, c’est que vous pouvez obtenir une estimation assez précise, gratuitement, avec les documents que vous avez déjà ou que vous pouvez demander. Voici comment faire, pilier par pilier. Ou utiliser notre simulateur de retraite en ligne, simple à utiliser et coéplètement gratuit !

1. Votre rente AVS

Combien ?

La rente AVS dépend de deux éléments : vos années de cotisation, et votre revenu annuel moyen sur toute votre carrière.

S’y ajoute, depuis 2026, une 13e rente versée en décembre, soit un mois de rente en plus par an.

Pour obtenir la rente maximale, il faut une carrière complète, sans année manquante, et un revenu annuel moyen d’au moins 90’720 CHF en 2026. Chaque année de cotisation manquante réduit votre rente d’environ 2,3 %, à vie.

Comment connaître la vôtre ?

Demandez un extrait de votre compte individuel à votre caisse de compensation : il est gratuit et liste toutes vos années de cotisation. La Caisse suisse de compensation propose aussi une estimation en ligne, et votre caisse de compensation peut établir un calcul anticipé plus précis.

Notre page le 1er pilier explique en détail le calcul, les bonifications pour tâches éducatives et la façon de combler une lacune.

2. Votre rente de 2ème pilier

Où trouver le chiffre ?

Sur votre certificat de prévoyance, que votre caisse de pension vous envoie chaque année. Il indique en général votre avoir de vieillesse actuel, l’avoir projeté à l’âge de référence, et la rente de vieillesse annuelle estimée, souvent avec et sans intérêts futurs.

Comment se calcule-t-elle ?

À la retraite, votre avoir de vieillesse est converti en rente à vie, avec un taux de conversion. Pour la partie obligatoire, ce taux est d’au moins 6,8 % : 100’000 CHF d’avoir donnent droit à une rente d’au moins 6’800 CHF par an. Pour la partie surobligatoire, chaque caisse fixe son propre taux, souvent plus bas.

Par exemple, un avoir de 400’000 CHF converti à 6,8 % donnerait une rente d’environ 27’200 CHF par an, soit environ 2’270 CHF par mois. Avec un taux de 5,5 %, appliqué par certaines caisses à l’ensemble de l’avoir, la rente tomberait à environ 1’830 CHF par mois. C’est le taux de votre caisse, inscrit sur votre certificat ou dans son règlement, qui compte.

Rente ou capital ?

Vous pouvez aussi prendre tout ou partie de votre avoir en capital, selon le règlement de votre caisse, au moins un quart pour la partie obligatoire. La rente est versée à vie, mais elle est entièrement imposable chaque année. Le capital est imposé une seule fois, à taux réduit, mais c’est à vous de le faire durer. Notre page le 2ème pilier détaille ces options.

3. Votre 3ème pilier

Votre 3ème pilier vous sera versé en capital, en général. Son montant dépend de vos versements, de leur durée et du rendement.

À titre d’ordre de grandeur, verser 7’258 CHF par an pendant 25 ans représente 181’450 CHF de versements, avant intérêts ou rendements. Réparti sur 20 ans de retraite, ce capital représenterait environ 750 CHF par mois, sans compter le rendement et l’impôt au retrait.

Vos attestations annuelles indiquent le capital accumulé. Pour une assurance, le contrat indique le capital garanti à l’échéance et des projections, non garanties, avec les excédents. Notre page le pilier 3a explique le fonctionnement, et notre page la rente viagère comment transformer un capital en revenu à vie.

Mettre les chiffres bout à bout

Une fois les trois montants réunis, additionnez-les et comparez-les à votre revenu actuel. Prenons un exemple simplifié, pour une personne seule avec une carrière complète et un salaire de 8’000 CHF par mois :

Dans cet exemple, le revenu de retraite représente un peu moins de 70 % du salaire. Sans 3ème pilier, il tomberait à environ 60 %. Ces chiffres ne valent que pour cette hypothèse : votre situation peut être très différente, surtout si votre caisse applique un taux de conversion plus bas, si vous avez des lacunes ou si vous gagnez davantage.

Certaines dépenses baissent à la retraite, d’autres augmentent. Mais les impôts restent : vos rentes AVS et de 2ème pilier sont entièrement imposables. Raisonnez donc en revenu après impôts.

Les facteurs qui réduisent la rente

Les années manquantes. Un séjour à l’étranger, des études prolongées, une période sans cotisation : chaque année manquante à l’AVS coûte environ 2,3 % de rente.

Le temps partiel et les interruptions. Ils réduisent l’avoir du 2ème pilier, parfois fortement, à cause de la déduction de coordination. C’est l’une des principales raisons des écarts de rente entre hommes et femmes. Notre page mère au foyer, combien allez-vous toucher à la retraite ? détaille ce cas.

L’activité indépendante. Sans caisse de pension, la retraite repose sur l’AVS et le 3ème pilier. Notre page la prévoyance de l’indépendant fait le point.

Le divorce. Les avoirs du 2ème pilier accumulés pendant le mariage sont partagés. Notre page le 3ème pilier en cas de divorce l’explique.

La retraite anticipée. Elle réduit à la fois la rente AVS et la rente de 2ème pilier, à vie. Notre page retraite anticipée en Suisse chiffre l’effet.

Comment combler l’écart

Combler une lacune AVS, si elle a moins de cinq ans, en payant les cotisations manquantes.

Racheter des années dans votre 2ème pilier, ce qui augmente votre rente et réduit vos impôts. Notre page rachat du 2ème pilier explique quand c’est avantageux.

Verser le maximum sur votre 3ème pilier A, et rattraper les années manquées depuis 2025. Notre page montant maximum du 3ème pilier donne les plafonds.

Travailler un peu plus longtemps, ou ajourner votre rente AVS, qui augmente alors à vie. Notre page travailler après l’âge de la retraite explique comment.

Plus vous vous y prenez tôt, plus ces leviers sont efficaces : vingt ans de versements sur un 3ème pilier ne se rattrapent pas en cinq.