Vous avez reçu une offre de 3ème pilier, ou vous relisez la police de votre contrat et certains montants vous interpellent. A quoi correspondent-ils ? Comment interpréter les différentes couvertures ? Découvrez nos explications.
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Un contrat d’assurance-vie est truffé de montants en tout genre qui correspondent à des garanties aux noms parfois barbares. Comment s’y retrouver dans ce jargon très spécialisé ? Nous allons prendre l’exemple d’un contrat 3ème pilier 3a lié qui fait apparaître plusieurs lignes de chiffres et qui réclament une interprétation.
La prime
C’est certainement sur ce chiffre que vous avez le plus communiqué avec votre conseiller, à savoir combien vous versez sur votre contrat 3ème pilier. La prime correspond à la somme que vous versez régulièrement, elle peut être mensuelle, trimestrielle, semestrielle ou annuelle.
On parle aussi de prime unique lorsque le contrat inclut le versement d’une somme importante au départ. Le contrat peut alors prévoir le versement régulier, on va alors parler de rente viagère.
Les dates
La date d’effet correspond à la mise en place des couvertures du contrat. A partir de cette date, vous allez commencer à verser votre prime, tandis que la compagnie vous assurera les couvertures prévues au contrat.
Le 3ème pilier est généralement utilisé pour préparer sa retraite, la date de fin, ou date d’échéance du contrat est souvent fixée aux 65 ans de l’assuré homme et 64 ans pour l’assurée femme. A cette date, le contrat prend fin et vous n’aurez plus besoin de verser une quelconque prime. Les fonds devront alors être utilisés à bon escient et placés pour compléter votre revenu.
Les prestations
En cas de vie : vous noterez que la date inscrite en face de cette ligne correspond à la date d’échéance du contrat. « En cas de vie » correspond à la date d’entrée à la retraite. Quand vous serez arrivé à la retraite, vous toucherez le montant indiqué à cette ligne. Certains contrats peuvent faire apparaître une estimation des excédents en fonction des tendances passées. Tablez sur le montant indiqué en capital garanti, c’est cette somme que vous toucherez au minimum.
En cas de décès : si l’assuré décède avant la date d’échéance du contrat, le contrat vous assure le versement du capital garanti à vos héritiers. Le 3ème pilier est un bon moyen pour mettre sa famille à l’abri du besoin s’il arrive quelque chose.
Sachez que cette somme et garantie dès la date d’effet du contrat. Si un assuré souscrit aujourd’hui un 3ème pilier et décède demain, l’intégralité du capital garanti au contrat sera versé aux héritiers, même si l’assuré n’a versé qu’une seule prime de son vivant.
En cas d’incapacité de gain : cette option garantie à l’assuré la possibilité de ne plus payer sa prime en cas d’invalidité. Les délais d’attente peuvent varier (3 mois, 6 mois, 12 mois…). Cette option a un coût et diminue un peu le capital garanti. C’est néanmoins une couverture que nous conseillons toujours.
Les capitaux garantis
Chaque contrat 3ème pilier est accompagné de son tableau de capitaux garantis. Celui-ci vous liste années après années le capital que vous allez toucher si vous décidez de stopper votre contrat. La colonne en cas de décès reste constante (voir plus haut) tandis que les valeurs de rachat augmentent au fur et à mesure des années.
Vous noterez que pour les premières années, il n’y a aucune valeur de rachat (si l’assuré stoppe son contrat durant ces années, il ne touchera rien). De plus, vous verrez que la somme des primes versées ne correspond pas au capital final, celui-ci étant légèrement inférieur.
Ces deux points s’expliquent par le risque pris par la compagnie d’assurance. Comme expliqué plus haut, si l’assuré décède rapidement après avoir souscrit le 3ème pilier, la compagnie d’assurance sera tenue de verser le capital garanti aux héritiers. Une façon comme un autre de se prémunir de ces risques non maitrisables.
Les excédents
C’est la cerise sur le gâteau ! Les excédents sont les intérêts que vous pourriez toucher à la fin de votre contrat. Nous parlons bien au conditionnel, car ces excédents ne sont souvent jamais garantis. Dans votre contrat, la compagnie va projeter des intérêts mais qui, au final, seront bien différents de ce que vous allez réellement toucher.
Nous espérons que nos explications vous auront servi à mieux appréhender la police de votre contrat 3ème pilier. Si vous avez des questions complémentaires, n’hésitez pas à nous contacter, nous nous ferons un plaisir de vous répondre.
