Bonjour,
J’ai souscrit à un troisième pilier 3a chez Swisslife depuis 2013. Je verse depuis tous les mois 150 francs et j’ai un contrat de 45 ans.
Si je fait le calcul sur les 45 ans je devrais avoir un total de 81’000 francs, seulement sur mon contrat il est écrit épargne garanti 73’481 francs … soit je perds 7’500 francs… […]
J’ai pris contact avec eux dernièrement, seulement ils se contentent de me dire qu’il y a des frais si je deviens invalide, ou en cas d’accident pour ma famille, etc …
Ce troisième pilier je le voyais plus comme une sorte de compte épargne pour la retraite […].
C’est effectivement quelque chose que vous avez peut être observé sur votre contrat, nous allons donc vous éclairer sur le pourquoi de cette différence et pourquoi elle est justifiée.
3ème pilier assurance ou bancaire
Dans le cas de David, c’est Swisslife qui a été choisi pour la souscription du 3ème pilier, il s’agit donc d’un 3ème pilier assurance qui est différent dans son fonctionnement par rapport à un 3ème pilier bancaire.
En effet, en banque, le 3ème pilier est subordonné aux montants que l’on verse dessus. Ainsi, en cas de décès avant l’âge de terme du contrat, c’est le montant réellement versé qui sera donné aux héritiers et non ce qui pouvait être projeté lors de la conclusion du contrat. De plus, en cas d’invalidité, aucune aide ne sera à attendre de la part de la banque : il sera possible de suspendre les versements mais cela réduira le montant prévu à la fin du contrat.
Avec un 3ème pilier souscrit chez une assurance, c’est le contraire qui se passe : en cas de décès ou d’invalidité, les montants prévus à la conclusion du contrat resteront les mêmes.
Les avantages du 3ème pilier assurance
Comme vous l’avez compris, si vous avez souscrit un 3ème pilier dans une compagnie d’assurance, votre capital de fin est « protégé » par le contrat.
Ainsi, en cas d’invalidité du preneur d’assurance, la compagnie prendra purement et simplement à sa charge les versements que vous deviez effectuer (après un délai de 3 mois le plus souvent).
En d’autres termes, vous êtes incapable de travailler et vous subissez une perte de salaire. Vous êtes donc dans l’impossibilité de payer les échéances de votre 3ème pilier et au lieu de stopper votre contrat, la compagnie va prendre à sa charge les versements pour vous permettre de conserver les prestations conclues à la signature du contrat. Bien évidemment, ceci a un coût, c’est la raison pour laquelle la totalité de ce que vous versez sur votre 3ème pilier n’est pas égal au capital de fin. La compagnie d’assurance prend un pourcentage sur chaque versement pour se rémunérer et proposer cette couverture qui peut se révéler bien utile.
Dans le cas de David, nous pensons que c’est ce que Swisslife a tenté de lui expliquer. A noter toutefois que cette couverture est optionnelle et qu’il est possible de ne pas en bénéficier. La part que se réserve la compagnie sera donc moins élevée, le capital versé se rapprochant du capital de fin.
Une autre raison qui explique cette différence : l’assurance que les héritiers reçoivent le capital marqué au contrat en cas de décès. Imaginons le cas suivant : un assuré de 35 ans souscrit un 3ème pilier dans sa compagnie d’assurance, et commence à verser tous les mois 200 CHF en vue de se constituer un complément de retraite. Hélas, 6 mois plus tard, il décède dans un accident de voiture.
Que va-t-il se passer avec son 3ème pilier ?
C’est très simple : la compagnie va verser à ses héritiers non pas la somme qu’il a versé (soit 6 mois x 200 CHF) mais le capital prévu à ses 65 ans dans son intégralité. Dans une banque, les héritiers n’auraient touché que les sommes réellement versées.
Pour assurer ce « risque », la compagnie doit là aussi financer cette couverture, une part est donc prélevée sur chaque versement sur le contrat.
Notre avis
De notre point de vue, bénéficier de ces couvertures supplémentaires est un atout pour vous et votre famille. Imaginez : du moment que vous avez souscrit un 3ème pilier et payé une échéance, votre famille est à l’abri s’il devait vous arriver quelque chose.
La part que prélève la compagnie est infime comparée aux services qu’elle pourrait rendre, et chez TroisiemePilier.ch nous sommes partisans de les mettre en place, en accord avec nos clients.
