Vous avez souscrit à un 3ème pilier ou vous envisagez d’y souscrire ? Il est tout à fait légitime, en ces temps d’incertitude économique, de se demander ce qui adviendra si vous perdez votre emploi.
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Si vous ne pouvez plus travailler à cause d’une maladie ou d’un accident, vous serez couvert. En général, un contrat 3ème pilier souscrit auprès d’une assurance inclut une option d’exonération de versement de la prime en cas d’incapacité de gain : après un certain délai, la compagnie paiera les versements à votre place. Ceci dit, cette option ne concerne pas l’absence de revenus alors que vous êtes tout à fait capable de travailler.
Si vous êtes capable de travailler mais que vous n’avez plus les revenus suffisants pour alimenter votre 3ème pilier, la situation est un peu plus compliquée.
Tout d’abord, sachez que tant que vous touchez le chômage en Suisse, vos indemnités sont soumises à l’AVS et vous pouvez donc continuer à cotiser à votre 3ème pilier. Par contre, le problème se posera lorsque vous ne toucherez plus ces indemnités alors que vous n’avez pas encore retrouvé une activité lucrative.
La conséquence principale de l’arrêt des versements sur votre troisième pilier pendant une durée trop longue est que vous ne bénéficierez pas de tout le capital dont vous aurez besoin au moment de la retraite.
Les autres conséquences dépendent du type de 3ème pilier auquel vous aurez souscrit :
Si vous avez souscrit à un 3ème pilier lié (3a) :
3ème pilier lié souscrit auprès d’une banque
Concernant le 3ème pilier lié souscrit auprès d’une banque, il s’agit d’une simple épargne sans garantie. Si vous arrêtez d’épargner sur ce compte, vous ne subirez aucune pénalité si ce n’est, comme mentionné plus haut, que votre capital sera réduit au moment de la retraite.
3ème pilier lié souscrit auprès d’une assurance
Concernant le 3ème pilier lié souscrit auprès d’une assurance, l’arrêt des versements sur une durée trop longue entraînera la rupture de votre contrat. On parle alors de « libération du paiement de la prime », ce qui veut dire que votre compte existera encore mais qu’il sera « passif » : les intérêts continueront à être versés sur ce compte mais vous aurez perdu vos couvertures décès et invalidité de départ. Votre argent ne sera donc pas perdu mais vous ne pourrez pas non plus y toucher avant le terme du contrat, soit au plus tôt 5 ans avant l’âge de la retraite. Le compte aura donc perdu l’essentiel de ses avantages et ne vous permettra plus de bénéficier d’un revenu suffisant à l’âge de la retraite. De plus, si le compte reste inactif trop longtemps, votre compagnie d’assurance ne voudra sans doute pas ré-activer votre contrat même lorsque vous aurez retrouvé un emploi et il faudra alors souscrire à un nouveau contrat 3ème pilier.
Cela pèsera d’autant plus lourd sur les indépendants qui ne cotisent pas au 2ème pilier et qui ne bénéficieront donc, dans ce cas, d’aucune couverture décès et invalidité.
Pour éviter cela, vous avez en général la possibilité de négocier avec votre assureur une réduction temporaire de prime : le risque est que votre capital soit réduit au moment de la retraite mais cela n’arrêtera pas votre contrat. Dès que vous constatez que vos revenus vont diminuer, mieux vaut contacter votre compagnie d’assurance pour discuter de vos options.
Si vous avez souscrit à un 3ème pilier libre (3b) :
Si vous avez souscrit à un 3ème pilier libre, c’est vous qui avez déterminé l’échéance du contrat. Si vous arrêtez de verser les primes avant l’échéance, votre compte existera toujours mais il sera, comme pour le 3ème pilier lié, « passif » et vous aurez perdu vos couvertures décès et invalidité de départ. La différence avec le 3ème pilier lié est que, si besoin, vous pouvez vous faire verser votre épargne sans avoir à vous en justifier moyennant une valeur de rachat définie au préalable sur votre contrat.
Que se passera-t-il en cas de chômage si je suis frontalier ?
Si vous êtes frontalier et que vous avez souscrit à un 3ème pilier, en cas de chômage vous serez indemnisé par Pôle Emploi en France. Vous ne cotiserez donc plus à l’AVS et vous ne pourrez plus, a priori, continuer à effectuer des versements sur votre troisième pilier. Si votre chômage semble se prolonger, vous avez cependant la possibilité de vous faire verser votre épargne sous certaines conditions.
Si, en tant que frontalier, vous avez souscrit à un 3ème pilier lié (3a), vous pouvez récupérer votre capital en invoquant le motif « départ définitif de la Suisse ».
Si, en tant que frontalier, vous avez souscrit à un 3ème pilier libre (3b) (pour ceux qui l’ont fait avant que cela ne devienne impossible pour les frontaliers), la situation est la même que pour un résident suisse, c’est-à-dire que vous pouvez retirer votre épargne avant l’échéance du contrat sans aucun motif moyennant une valeur de rachat.
Avant de souscrire à votre 3ème pilier, rappelez-vous que l’avenir est toujours incertain.
Un troisième pilier ne se conclut pas à la légère et il convient de bien réfléchir, au moment de souscrire à votre 3ème pilier, au montant que vous souhaiterez verser annuellement sur votre compte.
N’hésitez pas à nous contacter pour toute information sur le 3ème pilier ou pour obtenir une offre 3ème pilier.
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