Si votre 3ème pilier est en banque, vous pouvez arrêter vos versements quand vous voulez, sans frais, et reprendre plus tard ; depuis 2026, vous pourrez même rattraper les années manquées. Si c’est une assurance, ne cessez pas de payer sans rien dire : après une sommation et un délai de 14 jours, votre couverture est suspendue, et le contrat peut être transformé ou résilié. Contactez plutôt votre assureur dès les premières difficultés : selon votre contrat, il peut réduire la prime, la suspendre temporairement ou transformer le contrat en police libérée de primes. La résiliation est la solution la plus coûteuse, à garder en dernier recours.
Une baisse de salaire, une séparation, un enfant, une période sans emploi, une activité indépendante qui démarre moins bien que prévu : il arrive à beaucoup de monde de ne plus pouvoir payer son 3ème pilier comme prévu.
Ce n’est pas grave en soi. Ce qui coûte cher, c’est de mal réagir, en arrêtant de payer sans prévenir ou en résiliant dans l’urgence. Voici les options, de la plus douce à la plus radicale.
Un 3ème pilier A en banque n’engage à rien. Vous versez ce que vous voulez, quand vous voulez, et vous pouvez ne rien verser du tout une année. Pas de frais, pas de pénalité : votre compte ou vos fonds continuent simplement de fructifier.
Le seul effet est sur votre épargne et sur vos impôts : moins de versements, c’est moins de capital à la retraite et moins de déduction fiscale cette année-là.
Depuis 2026, vous pouvez rattraper les années où vous n’avez pas versé le maximum, pour les années à partir de 2025, dans un délai de dix ans. Vous devez avoir eu un revenu soumis à l’AVS l’année manquée et l’année du rattrapage, et verser d’abord le maximum de l’année en cours. Les règles complètes sont sur notre page montant maximum du 3ème pilier.
Autrement dit, une année difficile ne vous fait plus perdre définitivement votre avantage fiscal.
Un 3ème pilier en assurance vous engage sur une prime fixe pendant toute la durée du contrat. Si vous arrêtez de payer sans rien dire, la loi prévoit une procédure précise.
La sommation. L’assureur doit vous envoyer une sommation écrite, qui indique le montant dû, vous laisse 14 jours pour payer, et vous informe des conséquences du retard.
La suspension de la couverture. Si vous ne payez pas dans ce délai, la couverture de l’assureur est suspendue. Si un décès ou une invalidité survient à ce moment-là, vos proches ou vous-même risquez de ne rien toucher.
La transformation ou la fin du contrat. Pour une assurance vie dont les primes ont été payées pendant au moins trois ans, le contrat est en principe transformé en police libérée de primes : il continue jusqu’au terme, avec un capital réduit et sans nouvelle prime. Avant trois ans, l’assureur peut se retirer du contrat, et vous ne récupérez au mieux que ce que prévoit votre contrat.
Dans tous les cas, vous perdez une partie de ce que vous espériez, et souvent votre protection en cas de décès ou d’invalidité.
Contactez votre assureur dès que vous savez que vous aurez du mal à payer, pas après la sommation. Selon votre contrat, plusieurs solutions peuvent exister.
Réduire la prime. Vous continuez à payer, mais moins. Le capital final sera plus faible, mais vous gardez le contrat, vos années déjà versées et, en général, votre couverture.
Suspendre temporairement les primes. Certains assureurs acceptent une pause, parfois jusqu’à 24 mois, par exemple en cas de chômage ou de congé parental. Selon le contrat, vous pourrez ensuite rattraper les primes manquantes et retrouver le capital prévu au départ. Demandez la suspension avant d’arrêter de payer, et faites-vous confirmer par écrit ce qui se passe pour votre couverture pendant la pause et pour le rattrapage.
Changer le rythme de paiement. Passer d’une prime annuelle à des paiements mensuels peut rendre la charge plus supportable, parfois contre un léger supplément.
Transformer le contrat en police libérée de primes. Vous arrêtez définitivement de payer, et le contrat continue jusqu’au terme avec un capital réduit, calculé sur ce que vous avez déjà versé. Vous ne perdez pas vos années de primes, mais vous perdez en général les couvertures décès et invalidité prévues au départ. La loi oblige l’assureur à proposer cette transformation pour une assurance vie dont les primes ont été payées pendant au moins trois ans.
Demandez à votre assureur un calcul écrit de chaque option : il doit vous communiquer la valeur de rachat et de transformation de votre contrat dans un délai de quatre semaines.
C’est un cas différent. Si une maladie ou un accident vous empêche de travailler, et que votre contrat comprend la libération du paiement des primes, c’est l’assureur qui paie vos primes à votre place, sans toucher au capital prévu ni aux conditions de votre contrat. Il le fait après un délai d’attente fixé au contrat, souvent de trois mois, parfois plus long selon l’option choisie. Annoncez votre incapacité de gain à votre assureur sans attendre. Notre page sur les garanties complémentaires du 3ème pilier présente cette option.
Cette option ne joue pas en cas de perte de revenu sans problème de santé, par exemple au chômage.
Résilier votre assurance vous donne droit à sa valeur de rachat. Elle est souvent inférieure aux primes versées pendant les premières années, parce que les frais de conclusion ont été prélevés au début du contrat.
Et pour un 3ème pilier A, la valeur de rachat ne vous est même pas versée : elle est transférée vers un autre 3ème pilier A, sauf si vous remplissez un cas de retrait prévu par la loi. Résilier ne règle donc pas un problème de liquidités. Notre page résilier son 3ème pilier détaille les règles et les démarches.
Un 3ème pilier A ne se retire pas pour des difficultés financières. Ni les dettes, ni une baisse de revenu, ni le chômage ne font partie des cas de retrait anticipé. Le retrait n’est possible qu’à l’approche de la retraite, ou pour acheter votre logement, vous mettre à votre compte, quitter définitivement la Suisse, racheter dans votre 2ème pilier ou en cas de rente d’invalidité entière. Notre page comment retirer son 3ème pilier détaille ces cas.
Un 3ème pilier B est libre. Vous pouvez récupérer votre épargne en banque à tout moment, ou résilier votre assurance vie contre sa valeur de rachat. Notre page le 3ème pilier B explique les règles.
Vous perdez votre emploi. Tant que vous touchez des indemnités, vous pouvez continuer à verser sur un 3ème pilier A. Notre page chômage et 3ème pilier détaille ce qui se passe pour vos deux piliers.
Vous vous séparez ou divorcez. Vos charges changent, et votre 3ème pilier peut être partagé. Notre page le 3ème pilier en cas de divorce l’explique.
Vous êtes indépendant avec des revenus irréguliers. Une prime fixe est un risque. Un 3ème pilier en banque, alimenté selon vos bonnes années, est souvent mieux adapté. Gardez une assurance seulement pour la part de protection dont vous avez vraiment besoin. Notre page la prévoyance de l’indépendant vous aide à arbitrer.
La plupart des difficultés viennent d’une prime trop ambitieuse au départ. Quand vous souscrivez une assurance 3ème pilier, choisissez une prime que vous pourrez payer même dans une mauvaise année, quitte à compléter en banque les bonnes années. Notre page que vérifier avant de signer un 3ème pilier ? insiste sur ce point, et notre page 3ème pilier en banque ou en assurance ? compare la souplesse des deux solutions.
Rien de grave : il n’y a ni frais ni pénalité. Votre épargne reste placée, et depuis 2026, vous pouvez rattraper les années manquées, sous conditions.
L’assureur vous envoie une sommation avec un délai de 14 jours. Ensuite, la couverture est suspendue, et le contrat peut être transformé en police libérée de primes ou résilié, selon le nombre d’années de primes déjà payées.
Certains assureurs l’acceptent pour une durée limitée. Demandez-le avant d’arrêter de payer, et faites-vous confirmer l’accord par écrit.
Un contrat que vous ne payez plus, mais qui continue jusqu’au terme avec un capital réduit, calculé sur les primes déjà versées. Les couvertures décès et invalidité sont en général perdues ou réduites.
Non. Les difficultés financières ne sont pas un cas de retrait anticipé.
Depuis 2026, oui : les années manquées à partir de 2025 peuvent être rattrapées dans un délai de dix ans, à condition de verser d’abord le maximum de l’année en cours.
Réduire, suspendre, transformer ou résilier : nos conseillers analysent votre contrat et vous aident à choisir l’option qui vous coûte le moins, sans perdre ce que vous avez déjà construit.
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