Le 3ème pilier a été créé pour compléter les 1er et 2ème piliers qui sont insuffisants pour qui veut conserver un niveau de vie correct une fois l’âge de la retraite atteint. Même si celui-ci est facultatif (on parle de prévoyance volontaire), il devient de plus en plus indispensable au regard des rentes apportées par les deux premiers piliers. Outre la préparation à la retraite, voici d’excellentes raisons de souscrire un 3ème pilier en 2021.
Préparez votre retraite
Comme expliqué ci-dessus, les 1er et 2ème piliers n’arrivent plus à remplir leurs rôles initiaux, à savoir fournir un revenu stable et confortable à toute personne étant à la retraite. Le coût de la vie a augmenté : loyers, nourriture ou produits de première nécessité, il est devenu impossible de vivre correctement quand les dépenses augmentent sans cesse (et on ne parle pas des primes de l’assurance maladie qui grignotent chaque année le budget des ménages).
– Le 1er pilier : il est obligatoire pour toute personne vivant en Suisse. Le rente offerte par ce pilier dépend du nombre d’années travaillées (ou de résidence) en Suisse. Le barème de l’échelle 44 est alors appliqué, ce qui donne une rente calculée au prorata du temps passé en Suisse. Il est d’ailleurs possible de racheter des années si le montant n’est pas suffisamment élevé.
– Le 2ème pilier : chaque salarié travaillent plus de 8 heures par semaine pour un même employeur est tenu d’y souscrire. Les employeurs sont libres de prendre le plan LPP qu’ils souhaitent auprès des compagnies d’assurance, avec plus ou moins d’avantages pour fidéliser leurs collaborateurs.
Les deux piliers sont financés par les assurés et les employeurs, une petite partie étant prélevée sur leur salaire brut. Le 3ème pilier va donc compléter les rentes apportées par les deux premiers piliers : verser régulièrement sur un 3ème pilier est donc l’assurance de voir augmenter son revenu une fois l’âge de la retraite atteint. Et plus vous commencez tôt, mieux c’est : le capital au terme du contrat n’en sera que plus élevé !
N’attendez donc pas pour souscrire à un 3ème pilier : pensez à votre retraite, même si elle vous parait lointaine.
Protégez votre famille
Grâce au 3ème pilier, vous mettez votre famille à l’abri. En effet, la plupart des contrats intègrent des options en cas de décès et/ou d’invalidité.
Dans le cas d’un 3ème pilier souscrit chez une compagnie d’assurance (ce qui nous paraît la meilleure solution), le capital signé lors de la conclusion du contrat s’applique aussi bien en cas de vie (la retraite) qu’en cas de décès. En d’autres termes, si l’assuré décède une semaine après avoir souscrit son 3ème pilier, l’intégralité du capital prévu au contrat sera versé aux héritiers, contrairement au pilier bancaire. Ainsi, si un des membres de la famille devait décéder, celle-ci sera protégée financièrement grâce au contrat d’assurance-vie de l’assuré disparu.
Allons plus loin : si l’assuré devait être dans l’incapacité de travailler et donc de gagner son salaire (incapacité de gain), les compagnies d’assurance ont mis en place une option consistant à payer les primes du contrat à la place de l’assuré (après une franchise de 3 mois en général). Grâce à cette option, l’assuré continuera à « verser » sur son 3ème pilier et conservera toutes les couvertures à l’âge de la retraite.
Aidez vos enfants à rentrer dans le monde adulte
Quel parent ne pense pas à l’avenir de ses enfants et ne prévoit pas les grosses dépenses à venir ?
C’est ce que permet de résoudre le 3ème pilier, et plus précisément ce qu’on appelle un contrat « parent-enfant ». Grâce à celui-ci, les parents vont pouvoir épargner une somme fixe tous les mois et utiliser le capital quand l’enfant sera majeur : permis de conduire, études, voyage à l’étranger, installation dans son premier appartement, les utilisations possibles de ce capital sont infinies.
Quelle est la différence avec un compte bancaire classique ? Tout d’abord, ce compte appartient toujours aux parents. Même à la majorité de l’enfant, celui-ci ne pourra pas toucher les fonds sans l’accord des parents. Pour un compte bancaire, dès que l’enfant est majeur, les parents n’ont plus le droit de regard sur l’argent, et ne peuvent qu’assister, impuissant, aux dépenses inconsidérées que l’enfant pourrait faire.
De plus, en cas de décès des parents, le capital sera bloqué jusqu’à la majorité de l’enfant. Là aussi, il ne pourra rien toucher sans atteindre l’âge de raison, ce qui fait du 3ème pilier une excellente protection pour la famille, et l’assurance de voir ses enfants entrer dans le monde des adultes sereinement.
Profitez d’un complément de revenus
Ca y est, l’âge de la retraite a sonné ! Depuis des dizaines d’année, vous avez mis de côté un peu d’argent tous les mois, et patiemment, vous vous êtes constitué une jolie sommes sur votre 3ème pilier. Que faire de ce capital ? Comment l’utiliser intelligemment, maintenant que vous êtes à la retraite ?
La rente viagère reste assurément la meilleure solution : vous versez le capital obtenu sur un nouveau 3ème pilier, mais contrairement à celui que vous aviez jusque là, celui-ci va vous verser une rente mensuelle, trimestrielle ou annuelle.
Ainsi, en plus des 1er et 2ème piliers, le 3ème pilier vous garantit une rente à vie. C’est bien lui qui va vous offrir le revenu complémentaire tant espéré et vous permettre ainsi de profiter confortablement de vos vieux jours.
Achetez votre maison ou votre appartement
Un 3ème pilier, ça sert aussi à investir sur l’avenir et à devenir propriétaire. Si vous avez trouvé la maison de vos rêves ou l’appartement idéalement situé, il ne vous reste plus qu’à passer le pas, et à entreprendre les démarches pour acquérir le bien convoité.
Si vous aviez déjà un 3ème pilier, celui-ci pourra vous servir à constituer les fonds propres (10 à 20% du montant du bien sont demandés par la plupart des banques).
Pendant le montage de votre financement hypothécaire, un 3ème pilier vous sera proposé pour amortir une partie du 2ème rang. Votre contrat sera alors nanti et lié à votre hypothèque Le 3ème pilier vous servira donc à acheter votre bien immobilier en payant les intérêts mais en plaçant sur le contrat de prévoyance la partie du capital.
Faites des économies d’impôt
Nous vous avions annoncé 5 raisons de souscrire un 3ème pilier, nous vous offrons un 6ème avantage : le 3ème pilier permet de faire des économies d’impôt.
En effet, que vous soyez salarié ou indépendant, vous pouvez déduire les montants que vous versez sur vos 3ème piliers, selon des maximums imposés par la loi.
Ainsi, si vous êtes salarié, vous pouvez déduire avec le 3ème pilier 3a lié jusqu’à 6 883 CHF par année, tandis qu’un indépendant déduira jusqu’à 34’416 CHF par année.
Grâce au 3ème pilier, l’administration fiscale vous rembourse une partie non négligeable de vos impôts. Autant en profiter !
