On nous demande souvent quelle est la meilleure solution en terme de prévoyance liée, et s’il vaut mieux choisir un 3ème pilier lié chez une assurance ou chez une banque.
Malgré leur dénomination commune, ces deux 3ème pilier diffèrent sur certains points. Nous avons une nette préférence pour les 3èmes piliers proposés par les compagnies d’assurance, plus sûrs et garantis.
Le tableau ci-dessous met en évidence les différences entre le 3ème pilier 3a assurance et le 3ème pilier 3a bancaire.
| ASSURANCE | BANQUE | |
|---|---|---|
| Instruments de placement | Assurance-vie traditionnelle ou liées à des fonds de placement conformes à la loi. | Comptes de prévoyance ou fonds de placement conformes à la loi. |
| Sécurité | Vous et votre famille êtes couverts contre les risques liés à l'incapacité de gain et au décès. | Simple épargne de prévoyance, sans aucune couverture complémentaire contre les risques liés à l'incapacité de gain et au décès. |
| Garantie | Le montant du capital-décès est garanti dès le début du contrat. | Vous épargnez un capital pour la retraite, sans garantie du taux d'intérêt. |
| Versements | Le montant et la fréquence des versements sont fixés par la loi, ce qui permet de garantir un capital de vieillesse. | Le montant et la fréquence de versement sont choisis librement. |
| Objectif d'épargne en cas d'incapacité de gain | La libération du paiement des primes est assurée, garantissant l'objectif d'épargne à l'issue du contrat, même en cas d'incapacité de gain. | En cas d'incapacité de gain, il est peu probable que les versements se poursuivent. |
| Rémunération | Le taux d'intérêt est fixé et garanti pour toute la durée du contrat. Un excédent est distribué en sus. | Le taux d'intérêt est fixé de manière flexible. Des bonifications d'intérêts peuvent être créditées. |
| Succession | La prestation d'assurance n'entre pas dans la succession. | L'avoir d'épargne entre dans la succession. |
| Retrait anticipé ou nantissement | La valeur de rachat est déterminante. | L'avoir d'épargne est déterminant. |
| Sécurité des dépôts | Vos avoirs sont totalement couverts. | Un montant maximal de 100 000 CHF par client et par banque est couvert. 100 000 CHF supplémentaires sont couverts dans le cadre de la prévoyance. |
